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8 Fehler, die du beim Sparen vermeiden musst

Diese Fehler solltest du beim Sparen vermeiden!

Die meisten Ratschlรคge rund ums Thema Geld sparen wirst du schon einmal irgendwo gehรถrt haben. Dass dabei vor allem Durchhaltevermรถgen und Disziplin verlangt sind, weiรŸt du sicherlich ebenfalls. In den meisten Fรคllen steckt der Teufel allerdings im Detail und Sparplรคne scheitern an kleinen Fehlern. Unser Artikel stellt dir die Ursachen vor, an denen Sparvorhaben hรคufig scheitern.

1 Ausreden bremsen dich aus

Hรคtte, wรคre, kรถnnte โ€“ verabschiede dich von allen Konjunktiven im Zusammenhang mit Sparen. Du lebst im Hier und Jetzt und wann sonst soll der beste Zeitpunkt sein, um den ersten Euro anzusparen? Verstecke dich nicht lรคnger hinter Ausflรผchten, was alles gegen einen vernรผnftigen Sparplan sprechen kรถnnte. Indem du gar nicht erst anfรคngst zu sparen, gelangst du nie auf einen grรผnen Zweig. Natรผrlich lassen sich immer Argumente finden, die gegen jede Art von Planungen in diese Richtung sprechen. In der Regel sind solche Vorwรคnde jedoch wenig รผberzeugend und รผberhaupt nicht hilfreich.

Ignoriere Versagensรคngste oder andere Bedenken, nach denen du wahrscheinlich sowieso nicht durchhรคltst. Selbst wenn du einen Monat nichts hast, das du auf die hohe Kante legen kannst: na und? Dann setzt du eben aus. Ist der Zeitpunkt fรผr einen Aktienfonds ungรผnstig, weil die Rendite zu gering ist? Dann spare vorerst auf andere Weise โ€“ Hauptsache, du sparst. Dieser Fehler steht gleich zu Beginn, damit du am besten heute noch anfรคngst. Wenn du Geld weglegst, wirst du schon nach kurzer Zeit Erfolgserlebnisse haben. Lerne fรผr dich, einen Teil deiner regelmรครŸigen Einkรผnfte zurรผckzulegen. Gar nichts ansparen ist einer der grรถรŸten Fehler im Umgang mit Geld. Ganz gleich, welcher Grund fรผr dieses Verhalten herhalten muss.

2 Informiere dich ausfรผhrlich

Was machst du vor einem Besuch im Restaurant oder Freizeitpark? Du erkundigst dich nach Beurteilungen, Preisen und Angeboten. รœbertrage dieses Vorgehen auf eine mรถgliche Anlageform fรผr dein sauer verdientes Geld. Erst recht, wenn es dabei um eine Anlage geht, die dich oder deine Kinder spรคter absichern soll. Verlasse dich niemals allein darauf, was ein Nachbar oder Bekannter รผber Aktiendepots, Festgeldkonten oder ETF-Sparplรคne berichtet. Letztlich hat jeder seine eigenen Vorstellungen in Hinsicht auf Rendite, Sparziele und -raten oder beispielsweise die Risikobereitschaft.

Empfehlungen oder Tipps mรผssen keinesfalls schรคdlich sein. Dennoch solltest du deine individuellen Bedรผrfnisse und Wรผnsche durch eigenes Wissen entwickeln. Sich komplett auf Andere verlassen oder ins Blaue hinein zu spekulieren, kann leicht schiefgehen und dich um dein Erspartes bringen. Denk an den eingangs genannten Vergleich mit dem Freizeitpark und wende ausreichend Zeit auf, dich zu informieren. Das kannst du nicht in wenigen Minuten, wenn es um ein so komplexes Gebilde wie den Finanzmarkt geht.
Wenn du davon รผberhaupt nichts verstehst, geht es dir wie den meisten Menschen. Im Folgenden findest du Literaturtipps sowie Links fรผr deine finanzielle Bildung. Die Thematik muss dich nicht faszinieren, sondern soll dir einen Grundstock an Wissen vermitteln, wie du dein Geld richtig anlegen kannst. Noch eine gute Nachricht: Hier brauchst du nicht knausern! Jeder Euro, den du in deine finanzielle Bildung investierst, hilft dir langfristig, ein Vermรถgen aufzubauen. Mehr dazu im nรคchsten Punkt.

Zunรคchst drei Buchtipps, die verstรคndlich geschrieben und daher besonders fรผr Einsteiger geeignet sind:

โœ— Der reichste Mann von Babylon

โœ— Finanztest Jahrbuch 2022: รœber 100 Tests und Reports

โœ— Finanzplaner junge Familien: Steuern, Recht, Finanzen fรผr die schรถnste Zeit des Lebens

In unserer Rubrik „Geld sparen“ kannst du dich noch weiter informieren, was die verschiedenen Formen des Sparens angeht. Der Depot-Vergleich ist nur ein Angebot neben zahlreichen Artikeln zu diesem Thema.

3 Investieren statt konsumieren

Tatsรคchlich wissen etliche Verbraucher nichts oder wenig รผber den Unterschied zwischen einem Investitions- und einem Konsumgut. Ohne zu weit in die Lehre der Betriebswirtschaft abzutauchen eine kurze Erklรคrung hierzu: Bei einem Investitionsgut gibst du Geld aus, um hinterher einen Profit zu bekommen. Es zahlt sich quasi spรผrbar aus, meist in Form von Gewinn. Das kann eine Weiterbildung sein, durch die du mittelfristig mehr Gehalt bekommst. Bleiben wir bei unserem Beispiel โ€žSparenโ€œ, denn auch das ist nichts anderes als eine Investition. Auf dem Sparkonto liegt und vermehrt sich dein Erspartes. Du hast einen Nutzen, indem du zum Beispiel deinen Kindern eine Ausbildung finanzierst, im Alter deine Rentenbezรผge aufbesserst oder einfach Kreditkosten sparst, da du eine finanzielle Rรผcklage besitzt.

Aus mangelndem Wissen interpretieren Verbraucher allerdings auch den Kauf eines Autos oder einen Urlaub als Investition. In aller Regel sind solche Ausgaben dem reinen Konsum zuzuordnen. Wรคhrend du dich nach den zwei Wochen Erholung im Landeanflug befindest, ist das gesamte Geld fรผr die Urlaubsreise verbraucht. Solltest du dir nicht gerade einen wertbestรคndigen Oldtimer zulegen, gilt beim Auto Vergleichbares. Der Wert deines PKW nimmt kontinuierlich ab. Du kannst dir kรผnftig diese Faustregel zur Gewohnheit machen, bevor du grรถรŸere Geldbetrรคge in die Hand nimmst: Bringt dir die Ausgabe auf Sicht einen finanziellen Mehrwert (Investment)? Oder dient sie eher der persรถnlichen Unterhaltung, Freude oder Lebensqualitรคt (Konsum)?

4 Verwechsle Sparen nicht mit Geiz

Wenn du dich im Auto anschnallst oder das Rauchen aufgibst, bist du nicht automatisch ein SpieรŸer. Genauso verhรคlt es sich mit dem Sparen. Du richtest dich einfach nach den Grundsรคtzen der Vernunft. Und zwar, indem du gleich zu Beginn eines Monats einen Betrag zur Seite legst, von dem du spรคter einmal etwas hast. Jeder weitere Euro steht dir fรผr den Rest des Monats nach wie vor zur freien Verfรผgung. Du kannst dir damit Kulturelles gรถnnen, shoppen gehen oder eine Kleinigkeit ans Tierheim spenden. Etwas regelmรครŸig in den Sparstrumpf stecken, um Rรผcklagen zu bilden, ist vernรผnftig und verlangt dir zusรคtzlich Disziplin ab. Sonst nichts. Das hat nichts mit Geiz oder anderen negativen Eigenschaften zu tun. Das musst du verinnerlichen fรผr einen gesunden Umgang mit Geld.

Besiege das Chaos
In Sachen Geld nehmen es alle genau. Vom Finanzamt bis zum Kiosk um die Ecke erlรคsst dir keiner einen Cent. Daher solltest du nichts schleifen lassen und ebenso etwas genauer auf deine Finanzen schauen. Vermeide offene Rechnungen genauso wie eine chaotische Haushaltsfรผhrung. Wenn du deine Verhรคltnisse nicht genau รผberblickst, ist das der beste Nรคhrboden fรผr finanzielle Schieflagen. Um langfristig zu sparen, brauchst du vollen finanziellen Durchblick.

5 Leg die Messlatte nicht zu hoch

Ein groรŸer Denkfehler liegt dann vor, wenn du denkst, alles unterm Strich sparen zu kรถnnen. Das wรคren bei einem Einkommen von beispielsweise 1.700 Euro und Fixkosten (Miete, Versicherungen, Nahrungsmittel etc.) in Hรถhe von 1.000 Euro immerhin stolze 700 Euro pro Monat. Eben nicht! Dein Alltagsleben kostet schlieรŸlich ebenfalls Geld, erst recht wenn du Nachwuchs hast. Greifst du dauernd und wegen jedem Cafรฉ-Besuch auf deine Reserven zurรผck, weil deine Sparrate zu hoch ist, unterwanderst du deine Bemรผhungen. Du hast ein schlechtes Gefรผhl, weil du einerseits durchgehend kein Geld im Portemonnaie hast. Andererseits scheint es so, als kรถnntest du deine Ziele nicht einhalten. Das liegt daran, dass du deine Ziele viel zu ehrgeizig gesteckt hast. Gehst du es vernรผnftig an, wird dir der Spagat zwischen Sparanlage und Lebensqualitรคt gelingen. Deine alltรคglichen Ausgaben sollte das Girokonto abdecken. Du sollst dir trotz aller Vorsรคtze noch etwas gรถnnen und das Leben genieรŸen kรถnnen.

6 Nimm dein Vorhaben ernst

Geh deinen Plan, dir kรผnftig etwas anzusparen, nicht zu lรคssig an. Ebenso wie zu starkes Sparen zum Problem werden kann, verhรคlt es sich mit dem anderen Extrem. Solltest du nur ein paar wenige Euro ansparen, ist das zwar besser als nichts, aber kaum zielfรผhrend. Unterm Strich bleibt einfach nichts hรคngen, an dem du dich erfreuen kannst. Es gilt fรผr dich, eine gesunde Balance zu finden, was die monatlichen Sparbetrรคge betrifft. In erster Linie stehen diese in Relation zu deinem regelmรครŸigen Lohn. Beginne zunรคchst dein Sparvorhaben, indem du 10% deines Nettoeinkommens wegsparst.

Ausgaben von diesem Anteil sind tabu! Deshalb ist es wichtig, den Betrag direkt nach Geldeingang zur Seite zu legen (zum Beispiel auf ein Tagesgeldkonto) und nicht weiter daran zu denken. Das funktioniert nur, wenn du ihn auch verschmerzen kannst. Ist der Anteil zu hoch, senke ihn herab. Nach den ersten Erfahrungen kannst du dann entscheiden, ob du kรผnftig etwas mehr sparen willst oder bei welcher Summe du es (vorerst) belรคsst. Ein โ€žehrgeizigerโ€œ Prozentwert als Zielsetzung hat nicht zuletzt den Nutzen, dass du einen Fortschritt beim Sparen siehst. Siehst du keine Verรคnderung auf deinem Sparkonto, wirst du deine Motivation verlieren und womรถglich aufhรถren zu sparen.

Tilgung hat Vorrang
Halte dich mit Disziplin und Ausdauer an eine feste Summe, die du auf eine Sparanlage deiner Wahl abzweigst. Ausnahmen zu den empfohlenen 10% dรผrfen gelten, wenn du Kredite zu tilgen hast. Die Raten an deine Bank sollten selbstverstรคndlich Vorrang gegenรผber mรถglichen Sparraten genieรŸen. Trotz klarer Prioritรคtenverteilung mรผssen sich beide Vorgรคnge jedoch keinesfalls ausschlieรŸen.

7 Formuliere alle Sparziele schriftlich

Ziele sind zum Erreichen da. Setze dir also auch Vorgaben, die du beim Sparen erfรผllen mรถchtest. Dabei solltest du von Zeit zu Zeit รผberprรผfen, wie gut du deine Zielvorgaben einhรคltst und was bereits angespart wurde. Mit dem Check solcher Zwischenziele bekommst du einen zuverlรคssigen Eindruck รผber die Erreichbarkeit deines Gesamtziels. AuรŸerdem lassen sich einzelne Etappen anpassen, was dich vor mรถglichen Enttรคuschungen bewahrt. Psychologisch betrachtet ist eine solche Art der begleitenden Buchfรผhrung immer hilfreich. Wenn du eine klare Zielsetzung schriftlich festhรคltst, setzt sich dein Vorhaben im Unterbewusstsein fest. Du verlierst es nicht so schnell aus dem Blickfeld und stehst quasi dir selbst gegenรผber stรคrker โ€žin der Verantwortungโ€œ.

Lass die Kirche im Dorf
Von groรŸer Bedeutung ist die realistische Aufstellung deiner Sparziele. Du solltest nicht bereits an Monsterbetrรคge denken, wenn du deinen ersten Euro zur Seite legst. รœberschรคtzt du dich und deine (Spar-)Mรถglichkeiten, verlierst du schnell Antrieb und Motivation. AuรŸer der richtigen Einschรคtzung spielt die Ausdauer eine wichtige Rolle, wie unser nรคchster Punkt belegt.

8 Es ist nie zu spรคt, um mit dem Sparen zu beginnen

Fรผr den Grundstein einer Sparanlage ist es selten zu frรผh und niemals zu spรคt! Angenommen, du legst deinen ersten Euro im Alter von 40 Jahren auf die hohe Kante. Dein Ziel ist es, dir mit 60 Jahren etwas zu leisten. Ein Motorrad, eine Weltreise ohne die Kinder oder etwa auch die fรคllige Sanierung deiner Immobilie.

Wรคhrend der 20-jรคhrigen Sparperiode kommst du mit 50 Euro im Monat sowie einer Rendite von 2% auf fast 15.000 Euro. Wรคhrend der Ansparzeit kรถnnen sich allerdings auch ein paar Parameter verรคndern. Die Rendite kann zu deinen Gunsten steigen oder dir wird es mรถglich, die monatliche Sparrate zu erhรถhen. Aus diesem Grund siehst du in der untenstehenden Tabelle verschiedene Modelle, was die Monatsrate und die gesamte Dauer des Sparens betrifft. Wenn du mit 20 oder 30 Jahren unter identischen Bedingungen das Sparen beginnst, lohnt sich das umso mehr.

Beginn des SparensEnde der SparzeitSpardauer insgesamt, konstante Rendite 2% Monatliche SparrateSumme nach Sparperiode (gerundet)
Mit 40 Jahren60. Lebensjahr20 Jahre50 Euro14.736 Euro
Mit 40 Jahren60. Lebensjahr20 Jahre200 Euro58.945 Euro
Mit 30 Jahren60. Lebensjahr30 Jahre50 Euro24.605 Euro
Mit 30 Jahren60. Lebensjahr30 Jahre200 Euro98.418 Euro
Mit 20 Jahren60. Lebensjahr40 Jahre50 Euro36.634 Euro
Mit 20 Jahren60. Lebensjahr40 Jahre200 Euro146.535 Euro

Alle Angaben sind selbstverstรคndlich reine Orientierungswerte, die konstant in die Berechnung einflossen. Eine Rendite von 2% pro Jahr ist wirklich sehr konservativ kalkuliert und mit einer Festgeld-Anlage vergleichbar. Je mehr Risiko du bei einer Sparanlage auswรคhlst, desto hรถher kรถnnen deine Gewinne (aber genauso gut auch deine Verluste) ausfallen. Ein positiver Effekt bei langfristigen Sparanlagen ist der Zinseszins. Damit profitierst du, weil dir Zinsen unterm Strich weitere Zinsen einbringen. Deswegen lohnt sich jedes Jahr, in dem du ansparst statt zu zรถgern oder abzuwarten.

Vernunft als Basis fรผr richtiges Sparen

Nachhaltiges Sparen beginnt wie so viele Vorsรคtze im Kopf. Es ist alles andere als einfach, permanent Geld anzusparen anstatt es leichtfertig auszugeben. Aber es kann und wird sich lohnen. Hierbei ist von Bedeutung, den richtigen Umgang mit deinen Einnahmen zu erlernen oder zu begreifen. Dazu gehรถrt neben der reinen Disziplin auch, dass du dich an den Grundsรคtzen der Vernunft orientierst. Sparen ist kein Geiz und es kommt dabei auch stets auf die Balance an. Die Sparrate darf dich nicht รผberfordern, muss aber ausreichen, damit etwas zusammenkommt. Wenn du keine Fortschritte erkennst, verlierst du nรคmlich den Ansporn. Schaff dir einen Horizont, um konkrete Vorstellungen รผber mรถgliche Anlageformen zu bekommen. Eine nรผchterne Bestandsanalyse ist ebenso wichtig wie die Tatsache, dass du eine klare Zielsetzung brauchst. Orientiere dich an unserer Fehlerliste und du bist du auf dem besten Weg, dir nachhaltig und sicher etwas anzusparen.

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Verรถffentlicht von Patrick Konrad

Patrick ist seit 2017 Papa und Grรผnder von Elterngeld.de. Die Herausforderungen, vor denen junge Familien in Deutschland stehen, kann er gut nachvollziehen, denn ihnen widmet er auf diesem Portal seine Arbeit und seine persรถnlichen Erfahrungen. Wenn er nicht arbeitet, zaubert er fรผr seinen Sohn oder geht mit ihm auf Zahnmonster-Jagd. Was ihn antreibt erfahrt ihr hier.

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