Baufinanzierung Vergleich

Baufinanzierungen werden meist über sechsstellige Summen abgeschlossen. Wer sich da auf nur ein Angebot verlässt und nicht vergleicht, ist selbst schuld. Denn schon kleine Unterschiede bei Zins, Laufzeit und Tilgungsrate können bei diesen Geldsummen enorme Unterschiede bewirken. Die wichtigste Kennzahl ist dabei der Effektivzins (bzw. effektive Jahreszins). Je niedriger er ist, desto weniger Zinsen musst du zahlen.

Folgendes Beispiel zeigt den Unterschied zweier Kreditangebote bei einer Gesamtkreditsumme von 200.000 Euro.

Bei einem Unterschied von gerade mal 0,3% beim effektiven Jahreszins ergeben sich 9.014,67 Euro mehr an Zinskosten. Das bedeutet: Kleiner Unterschied, große Auswirkung! Wie du einen Baufinanzierungsvergleich am besten anstellst, zeigen wir dir im Folgenden.

Geh am besten direkt zu einem der großen Baufinanzierer. Dort werden ALLE relevanten Daten aufgenommen, du wirst persönlich beraten und ihr vergleicht dann gemeinsam (telefonisch oder vor Ort) die Angebote. Der Vergleich ist damit ganz konkret auf dich abgestimmt und realistisch.
Das kostet dich auch kein Geld, denn der Baufinanzierer verdient erst bei Abschluss einer Baufinanzierung (im Regelfall 1% der Kreditsumme).

Es ist also auch völlig legitim, bei 2 oder 3 Baufinanzierern anzufragen und die Angebote vergleichen zu lassen. Wir haben die Anbieter verglichen und empfehlen dir ganz konkret 3 Anbieter, die absolut seriös und empfehlenswert sind. Sie sind bundesweit aktiv und arbeiten mit einem Großteil der Banken und Sparkassen zusammen.

So bereitest du dich auf einen Termin vor

Mit den folgenden Tipps kannst du guter Dinge ins Beratungsgespräch mit deinem Finanzberater gehen. Weiter unten findest du noch eine Checkliste zum Download, die dir dafür ebenfalls hilfreich sein kann.

Erkundige dich bei einem Gesprächstermin genau über die Modalitäten zum Zinssatz, der Zinsbindung sowie sämtliche Nebenkosten. Ein kompetenter Baufinanzierer sollte in der Lage sein, dir seine Angebote ausführlich darzustellen und auf alle Rückfragen eingehen. Lass dir auch das zweit- oder drittbeste Angebot erläutern. Ziehe in Betracht, nicht nur einen einzigen Berater oder Vermittler zu kontaktieren. Du könntest zum Beispiel zusätzlich bei deiner Hausbank nach deren Portfolio fragen. Dieses ist meist eingeschränkter als das eines freien Vermittlers, dennoch kann es auch dort günstige Angebote geben. Du kannst gegenüber dem Berater natürlich auch offen sagen, dass du weitere Angebote einholst.

Weiß dein Gegenüber, dass er sich im Wettbewerb mit anderen Anbietern befindet, kannst du unterm Strich womöglich noch etwas zu deinen Gunsten herausschlagen.

Frühzeitig solltest du in Erfahrung bringen, wie viel der Bankberater oder Kreditvermittler an dir verdient. Die ungefähre Faustformel in solchen Angelegenheiten lautet, dass 1% der Darlehenssumme als angemessene Provision gilt. Ab einem Volumen von etwa 300.000 Euro sollte ein Finanzdienstleister an deiner Baufinanzierung weniger als 1% verdienen. Bereits seit 2010 müssen Kunden über solche Abschlussprovisionen informiert werden, die Nachfrage muss dir also keinesfalls peinlich sein. Achte unbedingt darauf, dass dir die wichtigsten Zahlen und Fakten schriftlich ausgehändigt werden. Ein Protokoll über die Einzelheiten einer Finanzberatung steht dir zu. Lass dich unter keinen Umständen unter Zeitdruck setzen, sondern denk über alle Angebote ausführlich nach. Wenn du in deinem privaten Umfeld jemanden kennst, der Erfahrungen mit dem Thema Baufinanzierung hat, bitte ihn ruhig um seine Meinung.

Gerade was die Zinsen betrifft, erhältst du bei einem Baufinanzierung Vergleich im Internet eher ungenaue Angaben. Eine exakte Aussage zum Zinssatz ist erst nach einer aufwendigen Prüfung deiner Gesamtsituation möglich. Daher ist das persönliche Beratungsgespräch notwendig, welches sich mit deiner Ausgangslage beschäftigt. Online dagegen wird dir bei den Angeboten stets der niedrigste Zins präsentiert, der in der Realität jedoch deutlich höher ausfallen kann.
Die folgenden Kriterien haben einen maßgeblichen Einfluss auf die Höhe des Kreditzines:

Bonität

Bonität bedeutet Kreditwürdigkeit. Hierzu gehört in erster Linie der Schufa-Score, allerdings spielen auch Alter, Geschlecht oder Wohnadresse eine Rolle. Je besser deine Bonität insgesamt ausfällt, desto geringer wird dein Ausfallrisiko eingeschätzt. Mit einem geringen Risiko kannst du mit günstigeren Zinsen rechnen.

Einkommenssituation

Zur Gesamtsituation trägt ebenfalls dein aktuelles Beschäftigungsverhältnis bei. Ein sicheres Gehalt setzt voraus, dass du unbefristet arbeitest und die Probezeit hinter dir hast. Wie sicher ist dein Arbeitsplatz, wie lange bist du schon in deinem Job oder welche Position bekleidest du? Je stabiler diese Faktoren einem Kreditgeber scheinen, desto mehr profitierst du davon. Die Höhe deines Gehalts spielt dabei natürlich auch eine Rolle.

Sicherheitsleistungen

Als Sicherheiten kann alles zählen, das du als Pfand anbieten kannst. Solche Leistungen minimieren dein Risiko ebenfalls. Solltest du den Kredit nicht abbezahlen können, greift die Bank darauf zurück. Als Sicherheitsleistungen können Wertanlagen aller Art gelten, aber etwa auch Hypotheken oder eine Bürgschaft. Je mehr du deine Baufinanzierung auf diese Art absicherst, desto niedriger fällt der Zinssatz aus.

Verwendungszweck

Eine Baufinanzierung hat einen klaren Verwendungszweck. Der Geldgeber weiß, wofür du den Kredit einsetzt. Nicht zuletzt stellen Immobilien einen stabilen Gegenwert dar. Dieser Faktor trägt zu deiner Sicherheit bei. Im schlimmsten Fall kann die Bank die Wohnung anderweitig veräußern und sich ihr Geld zurückholen, wenn du als Rückzahler ausfällst. Ein sicherer Verwendungszweck bringt dir ebenfalls Zinsvorteile ein.

Kreditmerkmale

Nicht zuletzt orientieren sich deine Zinsen am Charakter des Kredits. Die Laufzeit, deine monatlichen Tilgungsraten, eine mögliche Zinsbindung oder die Höhe deines Darlehens sind ausschlaggebend. Kann die Bank beispielsweise länger mit dir planen, bekommst du unter Umständen einen günstigeren Zinssatz.

Zusammenspiel: Laufzeit, Zinsbelastung, Tilgungsrate

Kredite funktionieren immer nach demselben Schema: Du leihst dir Geld und musst dafür zusätzliche Zinsen zahlen. Am günstigsten kommst du mit einer Baufinanzierung davon, wenn du sie so schnell wie möglich zurückzahlst. Hierfür musst du allerdings eine höhere Tilgungsrate in Kauf nehmen. Zinsen steigen mit der Dauer der Laufzeit in der Regel moderat an. Was für dich im Monat eine geringere finanzielle Belastung bedeutet, bringt deiner Bank auf lange Sicht mehr Gewinn an dem Kreditgeschäft. Die 3 Faktoren Tilgungsrate, Laufzeit sowie Zinssatz beeinflussen sich also gegenseitig. Bedenke bei deiner Planung immer, dass du dich mit deinen Verpflichtungen nicht übernimmst. Im Zweifel solltest du lieber die Mehrkosten in Kauf nehmen, die eine längere Tilgungsdauer mit sich bringen. Damit sicherst du dir deine Lebensqualität, indem du nicht andauernd aufs Geld achten musst und Rücklagen bilden kannst.

• Kurze Tilgungsdauer -> hohe Monatsraten, geringere Zinslast
• Lange Tilgungsdauer -> geringe Monatsraten, höhere Zinslast

Fazit

Ein Baufinanzierung Vergleich dient für erste Richtwerte, hat aber keine große Aussagekraft für dich. Wichtig ist, dass du eine persönliche Beratung mit einem der großen Baufinanzierer vereinbarst und nach Abgleich aller Daten konkrete Angebote erhältst, die du dann vergleichen kannst. Nimm dir dafür auch ausreichend Zeit und entscheide dich nicht zu schnell. Mit unserer Checkliste kannst du die Angebote außerdem durchgehen und prüfen, ob du an alles gedacht hast. Nur wenn du dir am Ende absolut sicher bist, solltest du dich für ein Angebot entscheiden. Denk daran, dass du eine solch weitreichende Entscheidung wahrscheinlich nur einmal im Leben triffst.