Die Berufsunfähigkeitsversicherung 2018

Grundsätzlich sollte man nicht für alles eine Versicherung besitzen, wenn es um existenzielle Probleme geht, sollte man sie jedoch in Anspruch nehmen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz „BU“) gehört in jedem Fall dazu. Mutter und Vater sollten, sofern beide ein Einkommen haben und ein fehlendes Gehalt die Familie in Schwierigkeiten bringen würde (was fast immer der Fall ist), eine solche Versicherung abschließen. Mindestens jedoch der Hauptverdiener der Familie sollte diese Versicherung abschließen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Ernstfall bis zum Lebensende eine monatliche Rente und zwar dann, wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (siehe § 172 Abs. 2 VVG).

Das bedeutet, dass du das Geld auch erhältst, wenn du in einem anderen Beruf arbeiten könntest.

Die Ursache für die Berufsunfähigkeit spielt grundsätzlich keine Rolle – allerdings darf sie nicht absichtlich herbeigeführt werden. Ab welchem Grad der Berufsunfähigkeit die Versicherung in Anspruch genommen werden kann, hängt von deiner Police ab. In der Regel geht es ab 50% Berufsunfähigkeit los. Nachgewiesen wird das über ärztliche Untersuchungen. Übrigens führen immer mehr psychische Erkrankungen wie Depression oder Burnout in die Berufsunfähigkeit.

So viel kostet die BU

Pauschal lässt sich natürlich nicht sagen, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, allerdings können wir einen groben Rahmen aufzeigen, damit du ein Gefühl für die Beiträge erhältst. Die Tarife sind von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich, der größte Unterschied besteht jedoch bei den unterschiedlichen Berufsgruppen. Daher findest du hier eine Auflisten nach Berufsgruppe:

Annahmen: Angestellter in Vollzeit mit abgeschlossener Ausbildung, Eintrittalter: 35 Jahre, Endalter: 67 Jahre, Beitragsverrechnung
Quelle: Franke & Bornberg (Stand: 5. September 2016)

Du siehst: Die Unterschiede sind teilweise enorm und in den hochpreisigen Berufsgruppen sollte man gut abwägen, ob sich die Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt oder eine Alternative in Frage kommt. Die Versicherungen wägen natürlich für sich ab, wie hoch das Risiko ist, dass der Schadensfall eintritt. Das Risiko ist bei handwerklichen oder sozialen Berufen deutlich erhöht. Es gibt sogar Berufsgruppen die gar keine BU bekommen, wie zum Beispiel Piloten, Flugbegleiter oder Barkeeper. Auch risikoreiche Hobbys wie Reiten oder Klettern sind mit Zuschlägen bei der Versicherungsprämie verbunden.

So kannst du Kosten sparen

Es gibt eine Möglichkeit, wie du die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung senken kannst. Du wirst von den meisten Maklern nicht darauf hingewiesen, kannst aber aktiv darum bitten: Trenne in deinem Vertrag die Versicherungsdauer von der Leistungsdauer.

Du kannst die BU zum Beispiel so abschließen, dass sie nur dann ausgezahlt wird, wenn du bis zum einem Alter von 60 Jahren für berufsunfähig erklärt wirst. Die Versicherung zahlt dann zum Beispiel 2.000 Euro bis zum Renteneintrittsalter (derzeit 67 Jahre) aus. Wirst du nach 60 Jahren erst berufsunfähig, muss die Versicherung nicht zahlen. Man muss dabei wissen, dass die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, mit dem Alter steigt. Zwischen 60 und 67 ist sie besonders hoch. Wenn du genau auf diese Jahre verzichtest, kann das deine Beiträge von z.B. 100 auf 90 Euro monatlich senken. Du musst die Zeit dann mit Erspartem überbrücken. Für dich ist jedoch die Absicherung der nahen Zukunft jedoch wichtiger als möglicherweise ein paar Jahre kurz vor der Rente. Du sparst dafür in dem Beispiel 10 x 12 (Monate) = 120 Euro im Jahr zzgl. 7 Jahresbeiträge für die BU. Wenn du jetzt 30 Jahre alt bist, heißt das eine Ersparnis bis zur Rente von 12.000 Euro (3.600 Euro weniger Beiträge bis 60 + 8.400 Euro keine Beiträge zwischen 60 und 67 Jahren).

Wie hoch sollte die BU-Rente angesetzt sein?

Setz die zu zahlende Rente nicht zu niedrig an, denn damit müssen im Ernstfall alle Kosten gedeckt werden können. Dazu zählen laufende Kosten für die Familie, Wohnung, Versicherungen und nicht zu vergessen deine Altersvorsorge. Einer Faustregel zufolge sollte man etwa 80% des eigenen Nettoeinkommens versichern, um damit auskommen zu können. Eine Rentenhöhe von unter 1.000 Euro ist grundsätzlich nicht zu empfehlen. Solltest du die staatliche Grundsicherung in Anspruch nehmen, musst du bedenken, dass die Rente darauf angerechnet wird.

1) Abstrakte Verweisung: Die Versicherung kann dich im Versicherungsfall auf einen anderen Beruf verweisen. Das kann zum Beispiel in der Form integriert sein: „eine andere seiner Ausbildung und Erfahrung entsprechende Tätigkeit“

2) Rücktrittsrecht ohne Begrenzung: Das Rücktrittsrecht der Versicherung sollte auf max. 5 Jahre nach Vertragsabschluss begrenzt sein.

3) Anzeigepflicht: Wenn die Anzeigepflicht vereinbart ist, musst du immer angeben, wenn du den Beruf wechselst oder ein neues riskantes Hobby aufnimmst. Wenn das vereinbart wird, muss es auch umgesetzt werden.

4) Umgestaltung des Arbeitsplatzes: Die Versicherung muss nicht zahlen, wenn durch eine Umgestaltung des Arbeitsplatzes die Arbeit wieder aufgenommen werden kann.

5) Versicherung sollte auf §19 verzichten: Damit könnten sie nämlich den Vertrag nachträglich anpassen oder kündigen.

6) Keine Arztanordnungsklausel: Die Versicherung darf dir keine Arztbesuche anordnen.

7) Enthalten sein sollte die Nachversicherungsgarantie: So kannst du den Versicherungsschutz auch ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.

8) Sinnvoll – Garantierte Rentensteigerung: Die Rente kann damit monatlich erhöht werden, um die Inflation auszugleichen.

9) Wichtig – Direkte Anerkennung: Die Berufsunfähigkeit wird anerkannt, sobald sie eintritt im Zweifel werden rückwirkende Zahlungen fällig

10) Prognosezeitraum: Der Ausblick auf 6 Monate Berufsunfähigkeit, nicht 3 Jahre sollte vereinbart sein.