Kreditvergleich 2023

Aufgrund der geringen Zinsen werden Verkäufer, Händler oder Banken als Anbieter von Ratenkäufen oder -krediten nicht darauf verzichten wollen, Geld zu verdienen. Daher treibt der Niedrigzins mitunter seltsame Blüten, die auf den ersten Blick vielleicht noch als unglaublich preiswert wahrgenommen werden. Bei manchen Angeboten kann es sich tatsächlich um Schnäppchen handeln, andere bringen dagegen versteckte Kosten mit sich. Handle nicht zu vorschnell, wenn dir im Zusammenhang mit Krediten vermeintlich unschlagbar preiswerte Angebote begegnen. Die nachstehenden Beispiele verdeutlichen, weshalb sich ein genaueres Hinschauen immer lohnt.

Riskante 0%-Finanzierungen

Im Zusammenhang mit dem aktuellen Niedrigzinslevel war bereits von der 0%-Finanzierung die Rede. Solche Angebote fallen bei vielen Händlern zunehmend auf. Die Option verspricht einen attraktiven Deal: Du kaufst ein etwas teureres Produkt und zahlst es nach der Salami-Taktik über mehrere Monate oder auch Jahre ab. Wenn dir dafür in der Werbung rein gar nichts an Zins- oder Bearbeitungsgebühren zugesagt wird, sollte das auch so gelten. Allerdings finden sich bei solchen Angeboten manchmal Bedingungen, die extra kosten. Das kann beispielsweise bei einem Neuwagen eine notwendige Anschlussfinanzierung sein. Dann bekommst du zunächst zwar einen Kredit zum Nulltarif. Mitunter kann dieser aber nur für die ersten Jahre greifen und nicht zur Vollfinanzierung ausreichen. Oder die Vertragsbedingungen sehen den Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Dann werden sich auf diese Art ebenfalls Kosten ergeben, die du zunächst wahrscheinlich nicht vermutest. Sei bei Lockangeboten, wie sie 0%-Finanzierungen darstellen, besonders auf der Hut. Lies das Kleingedruckte im Finanzierungsvertrag und achte auf mögliche Kostentreiber. Denn nur wenn sich eine solche Kreditart tatsächlich mit 0% an Extraaufwand abschließen lässt, machst du einen guten Schnitt.

Kredite mit Minuszinsen

Seit kurzer Zeit sind die ersten Anbieter mit einer ganz speziellen Art von Krediten auf dem Markt. Als Verbraucher sparst du noch Geld, wenn du dich verschuldest. Glaubst du nicht? Dann kennst du die sogenannten Minuszinskredite nicht. Hierfür werden dir für die Aufnahme deines Kredits negative Zinsen angeboten. Dadurch verdienst du im Grunde Geld, da du weniger zurückbezahlst als dir geborgt wurde. Leider ist ein solches Angebot nicht für eine Immobilienfinanzierung erhältlich, sondern nur im geringen Rahmen und unter einer Reihe von Auflagen. Dass du einen solchen Kredit mit Negativverzinsung lediglich bis zur Höhe von 1.000 Euro bekommst und zudem eine überdurchschnittliche Kreditwürdigkeit mitbringen musst, macht dieses Angebot unterm Strich zu einem Marketing-Gag.

Ein solches Angebot verursacht nicht nur Schlagzeilen und Aufmerksamkeit, sondern soll auch Kreditinteressenten zum jeweiligen Anbieter locken. Das wird dadurch unterstrichen, dass Verbraucher mit überdurchschnittlich guter Schufa einen solchen Kredit nur einmalig beanspruchen dürfen. Für die 1.000 Euro Kreditsumme müssen lediglich Beträge zurückerstattet werden, bei denen sich je nach Anbieter am Ende zwischen etwa 40 und 80 Euro einsparen lassen. Was bei dieser Kreditart außerdem beeinträchtigt wird, ist der Schufa-Score. Er spielt nicht nur eine große Rolle für die Zusage eines Kredits mit Minuszinsen, sondern wird aufgrund der relativ geringen Summe auch in Mitleidenschaft gezogen. Nach der Devise: Wer bereits für 1.000 Euro einen Kredit benötigt, muss wohl in finanziellen Problemen stecken.

Zu viele Kredite

Die Schufa solltest du immer mit im Hinterkopf haben, wenn du etwas nicht direkt mit Bargeld oder Karte bezahlst. Einkaufen auf Raten sowie über jedes andere Finanzierungsmodell steht gleichbedeutend mit einem Kredit. Alle Verbraucher in Deutschland werden hinsichtlich ihrer finanziellen Verlässlichkeit über einen von der Schufa errechneten und vergebenen Score eingestuft. Dieser entscheidet unter anderem auch darüber, ob dir eine Ratenzahlung gestattet wird oder sonstige Verträge überhaupt zustande kommen. Neben weiteren denkbaren Aspekten wird dein Schufa-Score vor allem dadurch getrübt, wenn du häufig „anschreiben“ lässt. Selbst bei pünktlicher Rückzahlung verschlechtern ständige Kredite deinen Score. Das kann dann zum Problem werden, wenn dir ein wirklich benötigter Kredit aufgrund deiner Schufa-Auskunft eines Tages verwehrt bleibt.

Bedenke die weitreichenden Folgen, wenn du das nächste Mal Möbel, Elektrowaren oder sogar ein Auto auf Raten kaufst. Gegenüber der bequemen Finanzierung in solchen Fällen schont eine Barzahlung deine Kreditwürdigkeit nachhaltig. Alternativ zu einer großen Anzahl relativ kleiner Kredite für Konsumausgaben ist ein einziger großer Kredit eher von Vorteil. Mit dessen Summe kannst du von vornherein viele kleinere Kredite vermeiden. Dieser Weg suggeriert der Schufa eine höhere finanzielle Stabilität deiner Person, als wenn du deine Einkäufe häufig nur „auf Pump“ erledigen kannst.

Hinter Kurzzeitkrediten lauern Gefahren

Sogenannte Kurzzeit- oder Kleinkredite haben ein paar Vorteile, aber auch etliche Schattenseiten. Von der Idee her sollen sie dir helfen, über sehr kurze Zeiträume eine Finanzlücke zu schließen. Ein solcher Kredit lässt sich für 30 oder 60 Tage beanspruchen und stellt kurzfristig zwischen 50 und 3.000 Euro zur Verfügung. Diese Kreditsumme musst du dann zu relativ fairen Zinsen mit dem nächsten oder übernächsten Gehaltseingang zurückzahlen. Was als Übergangslösung kurzfristig von Nutzen sein kann, entpuppt sich durch viele potenzielle Zusatzgebühren allerdings auch als Kostenfalle.

Sobald du bei dem Kurzzeitkredit flexiblere Rückzahlungsraten, eine zeitnahe Auszahlung auf dein Privatkonto oder beispielsweise auch spontan eine spätere Abzahlung benötigst, explodieren die Kosten. Solltest du dann einen weiteren Kredit dieser Art für die schnelle Tilgung benötigen, kann das der Beginn einer Schuldenspirale sein. Von den Auswirkungen auf den Schufa-Score ganz zu schweigen. Ein Kurzzeitkredit kann sich über die günstigen Nebenkosten lediglich dann rechnen, wenn du ihn in der Basisausführung beanspruchst und sicher mit dem nächsten Geldeingang fristgerecht abbezahlst. Damit lassen sich plötzlich anfallende Kosten decken oder das Abrutschen in den viel teureren Dispobereich deines Girokontos umschiffen.

Kredite ohne Schufa

Von Anbietern, die Kredite ohne Schufa anbieten, solltest du grundsätzlich Abstand halten. Dahinter verstecken sich nicht selten Abzocker oder Schuldenfallen. Die einzige Ausnahme, wie du ohne Schufa und Risiko an einen Kredit gelangen kannst, führt ins Ausland. Dort ansässige Banken bieten seriöse Kredite an, für die eine Schufa-Auskunft nicht benötigt wird. Der Hintergrund ist ganz einfach der, dass die Bonitätsprüfung über ein Institut wie die Schufa nirgendwo außerhalb Deutschlands existiert. Ein sogenannter „Schweizer Kredit“ ist dabei nicht nur in der Schweiz erhältlich, sondern auch in anderen Ländern. Solltest du dir zum Beispiel Geld bei einer Bank aus Österreich, Liechtenstein oder der Schweiz leihen, fährst du damit ähnlich sicher wie hierzulande.

Natürlich verzichten solche Anbieter aus dem Ausland keinesfalls auf die Prüfung deiner Kreditwürdigkeit. Nur weil du ohne Schufa-Nachweis an Geld gelangen kannst, muss trotzdem sichergestellt sein, dass du als Kreditnehmer glaubhaft bist und die Bank ihr Geld zurückbekommt. Daher erteilen ausländische Banken einen Kredit an dich erst nach einer umfangreichen Bonitätsprüfung. Hierzu werden ebenfalls deine finanziellen Verhältnisse unter die Lupe genommen – mitunter sogar sorgfältiger als bei einer deutschen Bank, die hierzu deine Schufa-Auskunft heranzieht. Zusätzlich ist es denkbar, dass du mit einem höheren Zinssatz belastet wirst, wenn du dir in einem anderen Land Geld leihst. Solltest du diese beiden Aspekte in Kauf nehmen und kreditwürdig sein, gelangst du auch mit negativem Schufa-Score an einen sicheren Kredit. Ein weiteres Argument für den Schufa-freien „Schweizer Kredit“ kann für dich auch schlichtweg darin bestehen, dass du deinen Score mit einem Kredit nicht unnötig belasten möchtest.

Im Grunde ist kein Kredit genau wie der Andere. Mit zahlreichen Möglichkeiten bei der Beantragung oder während der Rückzahlungsphase lassen sich Details an deine Bedürfnisse anpassen. Wer noch nie einen Kredit aufgenommen oder einzelne Anbieter genauer miteinander verglichen hat, wird womöglich nicht alle wichtigen Aspekte sofort erkennen. Mit den folgenden Hinweisen geben wir dir gezielt Hilfestellungen bei der Auswahl eines passenden Kredits.

So berechnest du deinen Kreditrahmen

Die Höhe eines möglichen Kreditrahmens kannst du relativ einfach berechnen. Das Ergebnis bringt dich auf einen Richtwert, der dir einen ersten Eindruck darüber verschafft, was du dir finanziell leisten kannst. Pauschal lässt sich eine solche Berechnung sowieso nicht auf den letzten Euro exakt erstellen, da Kreditgeber immer auch eigene Variablen zur Berechnung der Kredithöhe ansetzen. Deine derzeitige Einkommens- und Lebenssituation spielen dabei eine zentrale Rolle. Daraus ergibt sich deine individuelle Kreditwürdigkeit, die darüber hinaus neben bankinternen Richtlinien auch über deinen Schufa-Score ermittelt wird.

Das oberste Gebot eines jeden Geldgebers wird der Faktor Sicherheit darstellen. Aus nachvollziehbaren Gründen wirst du wohl nirgends einen seriösen Kredit erhalten, der deine Finanzen überfordert oder dich in die Überschuldung hineintreibt. Deine Vorarbeit bei der Berechnung einer denkbaren Kreditsumme ergibt sich über die Monatsrate, zu deren Zahlung die du imstande bist. Hierfür musst du deine Einnahmen den laufenden Ausgaben gegenüberstellen. Nimm dein regelmäßiges Gehalt sowie möglicherweise bestehende Mieteinnahmen oder andere regelmäßige Bezüge und ziehe davon sämtliche Kosten ab. Dazu gehören deine Miete, Tankkosten sowie alles Weitere, was du für Kultur, Freizeit, Lebensmittel und Ähnliches ausgibst. Bedenke dabei auch Belastungen, die du zum Beispiel nur jährlich hast. Diese können in der Regel Steuerabgaben, Versicherungsbeiträge für dein Auto oder dergleichen betreffen. Lege solche Ausgaben auf den einzelnen Monat um, damit du auf den Betrag kommst, der dir frei zur Verfügung steht.

Aufgrund des so ermittelten frei zur Verfügung stehenden Monatsbetrags ergibt sich eine theoretische Rückzahlungsrate, die du für einen Kredit aufbringen kannst. Diese Summe solltest du allerdings noch großzügig nach unten abrunden. Der Sinn dahinter ist einfach: Du wirst auch unvorhersehbare Ausgaben für Reparaturen oder dergleichen haben. Ein Urlaub oder Ausgaben für Geschenke erfordern ebenfalls ein gewisses Finanzpolster. Also solltest du Rücklagen bilden können. Berechnest du beispielsweise 380 Euro als frei verfügbares Monatseinkommen, könntest du davon gut 300 Euro zur Tilgung eines Kredits einsetzen. Nun kannst du in unserem Kreditvergleich die Monatsrate eingeben und mit der Kreditlaufzeit spielen. Du wirst dann schnell erkennen, welche Kreditsumme du wirklich stemmen kannst. Über eine längere Laufzeit lässt sich dabei der Kreditrahmen erhöhen und die Zinslast reduzieren. Umgekehrt geht diese Rechnung auch auf.

Das musst du über Zinsen wissen

Bei den Zinssätzen, die zu den jeweiligen Angeboten ausgewiesen werden, musst du wissen, dass ausschließlich der effektive Jahreszins von Bedeutung ist. Nur dieser informiert dich über die Zinskosten, die dein Kredit mit sich bringt. Andere Angaben, wie der niedrigere Nominal- oder Sollzins täuschen nämlich über ihre wahre Belastung hinweg. Ausschließlich im effektiven Jahreszins sind sämtliche Zusatzkosten und Nebengebühren auf die volle Laufzeit mit eingerechnet. Zwar unterscheiden sich die Angaben zwischen Effektivzins und anderen Zinsarten nicht gravierend, allerdings macht sich die finanzielle Unterscheidung über die Jahre mit Sicherheit bemerkbar. Verlass dich beim Vergleichen deswegen nur auf den Wert, der alle Kosten inklusive und effektiv darstellt.

In diesem Zusammenhang ist für dich auch von Bedeutung, dass eine möglichst lange Zinsbindung Vorteile verspricht. Ganz einfach deswegen, weil du den aktuellen (Effektiv-)Zinssatz auf Jahre garantiert bekommst. Empfehlenswert ist daher eine Zinsbindung, die nach Möglichkeit für die komplette Rückzahlungsphase greift. Diese Zusage kann mitunter variieren, beläuft sich allerdings in der Regel und abhängig von der Laufzeit meist auf 10 Jahre oder mehr. Bestehe also auf die Zinsbindung, da niemand abschätzen kann, ob in 3, 5 oder 7 Jahren das gegenwärtig geringe Zinsniveau noch besteht. Durch die Zinsbindung machst du dich unabhängig von der Entwicklung am Finanzmarkt und sicherst dir die aktuell niedrigen Kreditzinsen.

Den Zinssatz deines Kredits kannst du indirekt noch dadurch senken, dass du eine möglichst gute Bonität mitbringst. Da eine positive Bonität suggeriert, dass du zuverlässig deine Kreditschulden tilgst, steht dir auch ein günstigeres Angebot zu. Bei größeren Ratenkrediten kannst du deine Zinsen senken oder den Kreditrahmen vergrößern, indem du Sicherheiten als eine Art Pfand anbietest. Wenn du deinem Kreditgeber gegenüber einen Bürgen, Sachgegenstände oder Wertanlagen anbieten kannst, ist dies vorteilhaft. Durch ein derart abgesichertes Leihgeschäft lässt sich deine Kreditwürdigkeit steigern und über die attraktiveren Konditionen auch Geld einsparen.

Wann eine Zweckbindung Sinn ergibt

Wenn es dir möglich ist, eine Zweckbindung für deinen Kredit zu vereinbaren, ergibt das Sinn. Häufig werden solche Konstellationen bei der Finanzierung von Autos oder Immobilien gewählt. Die Bindung stellt einen gewissen Gegenwert für die Bank als Sicherheit dar. Auf diese Weise kannst du mit verbesserten Kreditkonditionen rechnen. Solange du mit den Rückzahlungsraten bei der Bank in der Pflicht stehst, hat die Bank bei zweckgebundenen Krediten ein bestimmtes Zugriffsrecht, über das sie bestehende Ansprüche ausgleichen kann. Dies gilt selbstverständlich nur in dem Rahmen, in dem noch Restforderungen seitens der Bank als Kreditgeber offenstehen und du als Schuldner ausfällst.

Im Beispiel des beliebten Autokredits verhält sich das dann so, dass der Kfz-Brief bei der Bank hinterlegt wird. Du nutzt deinen PKW uneingeschränkt, musst ihn allerdings im Extremfall an die Bank abtreten. Sobald deine Kreditraten vollständig abbezahlt sind, erhältst du den Brief zurück und bist fortan der rechtmäßige Eigentümer des Wagens. Gegenüber Krediten ohne Zweckbindung profitierst du erneut anhand der günstigeren Zinsen oder auch eines höheren Kreditrahmens.

Nutze die Sondertilgung

Bei deiner Suche in unserem Kreditvergleich solltest du die Angebote mit einer möglichen Sondertilgungsoption besonders beachten. Bei diesen Kreditangeboten steht dir nämlich das Recht zu, gesonderte Abzahlungsraten zu überweisen. Damit beschleunigst du die Tilgung und bist letztlich schneller schuldenfrei. Das kommt deiner Bonität zugute und entlastet daneben auch deine Haushaltskasse. Zusätzlich musst du dann beispielsweise auch keine Zinsen mehr für das 10. Jahr zahlen, wenn du nach 9 Jahren bereits die Forderungen beglichen hast.

Eine Sondertilgung sollte in allen Fällen kostenfrei für dich sein. Von Anbieter zu Anbieter unterschieden sich solche Möglichkeiten in Häufigkeit oder Höhe der Sonderraten. Mitunter ist es möglich, bis zu 50% auf einen Schlag zurückzuzahlen. Allerdings bewegt sich der übliche Rahmen zwischen 5% und 20% der verbleibenden Schuldenlast pro Jahr. Um etwa eine Steuerrückzahlung oder das Weihnachtsgeld (teilweise) für eine solche außerplanmäßige Tilgungsrate aufzuwenden, musst du diese Option vorab aktivieren. Selbstverständlich ist das immer eine Kann-Leistung und keine Verpflichtung für dich.

Du brauchst keine Restschuldversicherung

In den meisten Fällen ist eine Restschuldversicherung im Zusammenhang mit einem gewöhnlichen Ratenkredit nicht sinnvoll. Du belastest dich dadurch nur zusätzlich mit verhältnismäßig hohen Zusatzraten. Der Nutzen kommt bei einer solchen Absicherung allenfalls dann zum Tragen, wenn du deine Angehörigen für deinen Ausfall absichern möchtest. Dann aber auch höchstens bei aufwendigen Finanzierungen, wie etwa der für eine gemeinsame Immobilie. Die zunächst sinnvolle Klausel, die dich gegen Zahlungsausfälle bei Arbeitslosigkeit absichern soll, enthält in aller Regel zeitliche Beschränkungen und weitere Unterklauseln, die die Kosten in die Höhe schnellen lassen.

Zur Absicherung bei dem genannten Immobilienbeispiel für deine Familienangehörigen bieten sich zudem preisgünstigere und geeignetere Versicherungsmodelle an. Je nachdem kommen dann zum Beispiel eine Unfall-, Lebens- oder auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung eher in Frage. Was einen üblichen Ratenkredit im vier- oder fünfstelligen Euro-Bereich betrifft, kann dir keinesfalls zur Restschuldversicherung geraten werden. Vermeide also besser Kredite, wenn der Abschluss einer solchen Ausfallversicherung als Bedingung besteht.

Ein Kredit wird in der Regel immer deinen Schufa-Score beeinträchtigen und dich über einen längeren Zeitraum mit Tilgungskosten belasten. Rechne diese sorgfältig in deine Haushaltsplanung mit ein und überschätze niemals deine finanziellen Möglichkeiten. Von bestimmten Kreditformen solltest du nur im äußersten Notfall Gebrauch machen, da sie dir zwar viel versprechen, aber über die Details im Vertrag unnötige Kosten verursachen können. Grundsätzlich geht daher kein Weg an einem Kreditvergleich vorbei.

In unserem Vergleich findest du die besten Anbieter, die derzeit auf dem Markt sind. Informiere dich zu den gültigen Konditionen und auch darüber, welche Sonderleistungen dir zustehen. Zu einem Antrag kannst du bequem und durch wenige Klicks gelangen. Dabei wird es sich durchaus lohnen, die Aufstellung genau durchzugehen.

Schlussendlich kommst du auf diesem Weg sicher an das geliehene Geld und profitierst von den geringen Zinsen. Über diese Vorteile sparst du bares Geld, Zeit und Nerven. Das sollte dir der recht überschaubare Aufwand eines nachhaltigen Gegenüberstellens in unserem Kreditvergleich allemal wert sein. Um an den günstigsten Kredit zu kommen, hättest du vor einigen Jahren noch eine Bank nach der Anderen abklappern müssen.

Kläre im Vorfeld stets die Frage nach der Notwendigkeit, sowie den Folgen eines Kredits. Indem du weniger dringende Anschaffungen nach hinten schiebst und darauf sparst oder dich rechtzeitig um ein Finanzpolster kümmerst, lassen sich Kredite in vielen Fällen vermeiden.