Kreditvergleich

Finde den günstigsten Kredit im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

  • Im Kreditvergleich findest du die besten Anbieter
  • Durch das aktuelle Zinstief sind Kredite besonders günstig
  • Kredite sollten nicht leichtfertig abgeschlossen werden
  • Die Zusage eines Kredits hängt der Kreditwürdigkeit ab
  • Gute Bonität kann Zinsvorteilen bringen
  • Direktbanken bieten oft günstige Zinsen
  • Manche Kreditmodelle können Kostentreiber enthalten
  • Ein Kredit darf dich nicht übermäßig belasten

An einen günstigen Kredit kommst du heute einfacher als je zuvor. Das liegt einerseits am historisch niedrigen Zinsniveau und auf der anderen Seite an der unkomplizierten Beantragung übers Internet. Über zahlreiche Online-Anbieter kannst du binnen Minuten einen Kredit in deiner Wunschhöhe anfragen. Dabei lassen sich meist auch viele Parameter flexibel durch dich selbst anpassen. Sogar bei den Konditionen zur Tilgung kannst du in vielen Fällen gestalterisch mitwirken. Genügst du den Bonitätsansprüchen eines Kreditgebers, kannst du innerhalb weniger Tage mit der Auszahlung deiner Wunschsumme rechnen. Lese in unserem Artikel, wann sich ein Kredit besonders lohnt und was du auf der Suche nach dem besten Angebot stets beachten solltest. Damit du das optimale Kreditmodell mit den günstigsten Konditionen noch leichter findest, haben wir die besten Anbieter in unserem Kreditvergleich zusammengefasst.

Gründe für einen Kredit

Die Ursachen, die in den vergangenen Jahren zur ansteigenden Zahl von Krediten in Deutschland führen, liegen auf der Hand. Du bemerkst es sicherlich auch in deinem eigenen Alltag, dass die Lebenshaltungskosten permanent steigen. Nahezu alles wird zunehmend teurer und in manchen Fällen bleibt für eine gewünschte oder dringend erforderliche Anschaffung nur noch die Möglichkeit einer Finanzierung. Das kann auch bei einer Instandsetzung, Renovierung oder Investition zutreffen. Sobald die Rechnungshöhe vorhandene Finanzreserven übersteigt, bietet sich die Option eines Ratenkredits an. Mit welch günstigen Konditionen du derzeit bei einem Kredit rechnen kannst, siehst du in unserem Kreditvergleich.

Historischer Niedrigzins

In diesen Tagen lohnt sich ein Kredit besonders, weil sich das Zinslevel seit mehreren Jahren konstant um den Nullpunkt herum bewegt. Das bedeutet, dass eine Verschuldung dieser Art relativ überschaubare Nebenkosten verursacht. Kreditzinsen stellen längst keine immens großen Belastungen mehr dar. Dabei variiert der genaue Prozentsatz anhand verschiedener, individueller Faktoren. Dennoch kannst du bei Krediten im Moment von so geringen Zinsen wie nie zuvor ausgehen. Von Möbel- und Autohäusern, Elektromärkten oder anderen Händlern wirst du die 0%-Finanzierung bereits kennen. Dabei lässt sich der eigentliche Kaufpreis über Raten begleichen, ohne dass dir über Zinsen Extrakosten anfallen. Dieser anhaltende Trend zieht sich durch die komplette Finanzwelt, so dass selbst große Banken an verliehenem Geld kaum noch etwas verdienen.

Zinsentwicklung bei Krediten

Ungebrochene Kauflust

Höhere Lebenshaltungskosten und Zinsen im Dauertief führen in Kombination zu einem weiteren Effekt, der für die Aufnahme eines Kredits spricht. Seit Jahren rangiert in Deutschland die Kauflaune auf einem hohen Niveau. Den gestiegenen Alltagskosten zum Trotz wird nach wie vor viel Geld für den Konsum ausgegeben. Die Gründe hierfür liegen nicht zuletzt auch darin, dass sich das Sparen kaum mehr rentiert. Denn so wie die Kreditzinsen im Keller sind, befinden sich auch die erzielbaren Guthabenzinsen auf einem äußerst niedrigen Wert. Selbst für Festgeldkonten mit langen Laufzeiten sind derzeit kaum mehr als 1 bis 1,5% an Verzinsung machbar, das Girokonto bringt dagegen so gut wie gar nichts mehr ein. Dazwischen befindet sich das Tagesgeldkonto, dessen Zinssatz mit Müh‘ und Not um die 1-Prozent-Marke schwankt – und das auch nur für Neukunden in den ersten Monaten. Dadurch wird die Tendenz der Verbraucher gestärkt, ihr Geld lieber auszugeben als auf die hohe Kante zu legen, wo es sowieso nichts einbringt. Die Gewinner der stabil hohen Kauflaune sind die Wirtschaft sowie alle anderen Konsumhändler.

Vermeide sinnlose Kredite

Aufgrund der geringen Zinsen werden Verkäufer, Händler oder Banken als Anbieter von Ratenkäufen oder -krediten nicht darauf verzichten wollen, Geld zu verdienen. Daher treibt der Niedrigzins mitunter seltsame Blüten, die auf den ersten Blick vielleicht noch als unglaublich preiswert wahrgenommen werden. Bei manchen Angeboten kann es sich tatsächlich um Schnäppchen handeln, andere bringen dagegen versteckte Kosten mit sich. Handle nicht zu vorschnell, wenn dir im Zusammenhang mit Krediten vermeintlich unschlagbar preiswerte Angebote begegnen. Die nachstehenden Beispiele verdeutlichen, weshalb sich ein genaueres Hinschauen immer lohnt.

Riskante 0%-Finanzierungen

Im Zusammenhang mit dem aktuellen Niedrigzinslevel war bereits von der 0%-Finanzierung die Rede. Solche Angebote fallen bei vielen Händlern zunehmend auf. Die Option verspricht einen attraktiven Deal: Du kaufst ein etwas teureres Produkt und zahlst es nach der Salami-Taktik über mehrere Monate oder auch Jahre ab. Wenn dir dafür in der Werbung rein gar nichts an Zins- oder Bearbeitungsgebühren zugesagt wird, sollte das auch so gelten. Allerdings finden sich bei solchen Angeboten manchmal Bedingungen, die extra kosten. Das kann beispielsweise bei einem Neuwagen eine notwendige Anschlussfinanzierung sein. Dann bekommst du zunächst zwar einen Kredit zum Nulltarif. Mitunter kann dieser aber nur für die ersten Jahre greifen und nicht zur Vollfinanzierung ausreichen. Oder die Vertragsbedingungen sehen den Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Dann werden sich auf diese Art ebenfalls Kosten ergeben, die du zunächst wahrscheinlich nicht vermutest. Sei bei Lockangeboten, wie sie 0%-Finanzierungen darstellen, besonders auf der Hut. Lies das Kleingedruckte im Finanzierungsvertrag und achte auf mögliche Kostentreiber. Denn nur wenn sich eine solche Kreditart tatsächlich mit 0% an Extraaufwand abschließen lässt, machst du einen guten Schnitt.

Kredite mit Minuszinsen

Seit kurzer Zeit sind die ersten Anbieter mit einer ganz speziellen Art von Krediten auf dem Markt. Als Verbraucher sparst du noch Geld, wenn du dich verschuldest. Glaubst du nicht? Dann kennst du die sogenannten Minuszinskredite nicht. Hierfür werden dir für die Aufnahme deines Kredits negative Zinsen angeboten. Dadurch verdienst du im Grunde Geld, da du weniger zurückbezahlst als dir geborgt wurde. Leider ist ein solches Angebot nicht für eine Immobilienfinanzierung erhältlich, sondern nur im geringen Rahmen und unter einer Reihe von Auflagen. Dass du einen solchen Kredit mit Negativverzinsung lediglich bis zur Höhe von 1.000 Euro bekommst und zudem eine überdurchschnittliche Kreditwürdigkeit mitbringen musst, macht dieses Angebot unterm Strich zu einem Marketing-Gag.

Ein solches Angebot verursacht nicht nur Schlagzeilen und Aufmerksamkeit, sondern soll auch Kreditinteressenten zum jeweiligen Anbieter locken. Das wird dadurch unterstrichen, dass Verbraucher mit überdurchschnittlich guter Schufa einen solchen Kredit nur einmalig beanspruchen dürfen. Für die 1.000 Euro Kreditsumme müssen lediglich Beträge zurückerstattet werden, bei denen sich je nach Anbieter am Ende zwischen etwa 40 und 80 Euro einsparen lassen. Was bei dieser Kreditart außerdem beeinträchtigt wird, ist der Schufa-Score. Er spielt nicht nur eine große Rolle für die Zusage eines Kredits mit Minuszinsen, sondern wird aufgrund der relativ geringen Summe auch in Mitleidenschaft gezogen. Nach der Devise: Wer bereits für 1.000 Euro einen Kredit benötigt, muss wohl in finanziellen Problemen stecken.

Zu viele Kredite

Die Schufa solltest du immer mit im Hinterkopf haben, wenn du etwas nicht direkt mit Bargeld oder Karte bezahlst. Einkaufen auf Raten sowie über jedes andere Finanzierungsmodell steht gleichbedeutend mit einem Kredit. Alle Verbraucher in Deutschland werden hinsichtlich ihrer finanziellen Verlässlichkeit über einen von der Schufa errechneten und vergebenen Score eingestuft. Dieser entscheidet unter anderem auch darüber, ob dir eine Ratenzahlung gestattet wird oder sonstige Verträge überhaupt zustande kommen. Neben weiteren denkbaren Aspekten wird dein Schufa-Score vor allem dadurch getrübt, wenn du häufig „anschreiben“ lässt. Selbst bei pünktlicher Rückzahlung verschlechtern ständige Kredite deinen Score. Das kann dann zum Problem werden, wenn dir ein wirklich benötigter Kredit aufgrund deiner Schufa-Auskunft eines Tages verwehrt bleibt.

Bedenke die weitreichenden Folgen, wenn du das nächste mal Möbel, Elektrowaren oder sogar ein Auto auf Raten kaufst. Gegenüber der bequemen Finanzierung in solchen Fällen schont eine Barzahlung deine Kreditwürdigkeit nachhaltig. Alternativ zu einer großen Anzahl relativ kleiner Kredite für Konsumausgaben ist ein einziger großer Kredit eher von Vorteil. Mit dessen Summe kannst du von vornherein viele kleinere Kredite vermeiden. Dieser Weg suggeriert der Schufa eine höhere finanzielle Stabilität deiner Person, als wenn du deine Einkäufe häufig nur „auf Pump“ erledigen kannst.

Umschuldung kann lohnen
Solltest du in der Situation sein, dass du bereits mehrere Kredite gleichzeitig laufen hast, kann sich eine Umschuldung rentieren. Dafür nimmst du einen Kredit zu den aktuell günstigen Zinsen auf, der sämtliche Restschulden in addierter Form umfasst. Anschließend begleichst du die vorhandenen Restforderungen der anderen Kredite auf einen Schlag. Kredite die schon eine längere Zeit laufen, haben häufig höhere Zinssätze, die du dir auf diese Art künftig sparst. In deine Berechnung sollten allerdings auch entstehende Vorfälligkeitsentschädigungen mit hineinspielen. Diese verlangen deine „alten“ Schuldner von Fall zu Fall, wenn du ihren Kredit vorschnell tilgst. Erkundige dich danach und stell eine Berechnung auf. Eine Umschuldung kann sich durch die geringen Zinsen eines neuen Kredits in vielen Fällen lohnen.

Hinter Kurzzeitkrediten lauern Gefahren

Sogenannte Kurzzeit- oder Kleinkredite haben ein paar Vorteile, aber auch etliche Schattenseiten. Von der Idee her sollen sie dir helfen, über sehr kurze Zeiträume eine Finanzlücke zu schließen. Ein solcher Kredit lässt sich für 30 oder 60 Tage beanspruchen und stellt kurzfristig zwischen 50 und 3.000 Euro zur Verfügung. Diese Kreditsumme musst du dann zu relativ fairen Zinsen mit dem nächsten oder übernächsten Gehaltseingang zurückzahlen. Was als Übergangslösung kurzfristig von Nutzen sein kann, entpuppt sich durch viele potentielle Zusatzgebühren allerdings auch als Kostenfalle.

Sobald du bei dem Kurzzeitkredit flexiblere Rückzahlungsraten, eine zeitnahe Auszahlung auf dein Privatkonto oder beispielsweise auch spontan eine spätere Abzahlung benötigst, explodieren die Kosten. Solltest du dann einen weiteren Kredit dieser Art für die schnelle Tilgung benötigen, kann das der Beginn einer Schuldenspirale sein. Von den Auswirkungen auf den Schufa-Score ganz zu schweigen. Ein Kurzzeitkredit kann sich über die günstigen Nebenkosten lediglich dann rechnen, wenn du ihn in der Basisausführung beanspruchst und sicher mit dem nächsten Geldeingang fristgerecht abbezahlst. Damit lassen sich plötzlich anfallende Kosten decken oder das Abrutschen in den viel teureren Dispobereich deines Girokontos umschiffen.

Kredite ohne Schufa

Von Anbietern, die Kredite ohne Schufa anbieten, solltest du grundsätzlich Abstand halten. Dahinter verstecken sich nicht selten Abzocker oder Schuldenfallen. Die einzige Ausnahme, wie du ohne Schufa und Risiko an einen Kredit gelangen kannst, führt ins Ausland. Dort ansässige Banken bieten seriöse Kredite an, für die eine Schufa-Auskunft nicht benötigt wird. Der Hintergrund ist ganz einfach der, dass die Bonitätsprüfung über ein Institut wie die Schufa nirgendwo außerhalb Deutschlands existiert. Ein sogenannter „Schweizer Kredit“ ist dabei nicht nur in der Schweiz erhältlich, sondern auch in anderen Ländern. Solltest du dir zum Beispiel Geld bei einer Bank aus Österreich, Liechtenstein oder der Schweiz leihen, fährst du damit ähnlich sicher wie hierzulande.

Natürlich verzichten solche Anbieter aus dem Ausland keinesfalls auf die Prüfung deiner Kreditwürdigkeit. Nur weil du ohne Schufa-Nachweis an Geld gelangen kannst, muss trotzdem sichergestellt sein, dass du als Kreditnehmer glaubhaft bist und die Bank ihr Geld zurückbekommt. Daher erteilen ausländische Banken einen Kredit an dich erst nach einer umfangreichen Bonitätsprüfung. Hierzu werden ebenfalls deine finanziellen Verhältnisse unter die Lupe genommen – mitunter sogar sorgfältiger als bei einer deutschen Bank, die hierzu deine Schufa-Auskunft heranzieht. Zusätzlich ist es denkbar, dass du mit einem höheren Zinssatz belastet wirst, wenn du dir in einem anderen Land Geld leihst. Solltest du diese beiden Aspekte in Kauf nehmen und kreditwürdig sein, gelangst du auch mit negativem Schufa-Score an einen sicheren Kredit. Ein weiteres Argument für den Schufa-freien „Schweizer Kredit“ kann für dich auch schlichtweg darin bestehen, dass du deinen Score mit einem Kredit nicht unnötig belasten möchtest.

Die Vorteile eines Online-Kredits

Ein Kredit kann dir in vielen Angelegenheiten hilfreich sein. Durch gönnst du dir etwas Angenehmes oder erfüllst dir in der Gegenwart einen Traum, auf den du anderenfalls endlos hättest sparen müssen. Wenn du jetzt einen Kredit abschließt, bist du wahrscheinlich so günstig dran wie noch nie zuvor. Die Voraussetzung hierfür hängt dabei hauptsächlich von Faktoren wie deinen Lebensverhältnissen und deiner Bonität ab. Um auch nachhaltig einen optimalen Kredit zu finden, stehen dir unzählige Geldgeber zur freien Verfügung, wie unser Kreditvergleich zeigt.

Die traditionelle Variante für die Aufnahme eines Kredits bietet dir deine Hausbank. Wie die Mehrzahl der anderen Banken auch, erwirtschaftet diese einen großen Teil ihrer Einnahmen über die Verleihung von Geld. Als Alternative zu den klassischen Banken, besteht die Chance, über einen Online-Anbieter an Bares zu gelangen. Sogenannte Direktbanken tummeln sich fast ausschließlich im Internet und verzichten auf ein eigenes Netz an Filialen, Geldautomaten und Beratern vor Ort. Bei genauerer Betrachtung kommen zahlreiche Argumente für solche Anbieter zusammen. Hauptsächlich deswegen, weil sie meist ein umfangreicheres Leistungspaket anbieten und dafür verhältnismäßig geringe Kosten verlangen. Die an dich als Kreditnehmer weitergegebene Ersparnis beruht hauptsächlich auf nicht vorhandenen Mitarbeiter- oder Unterhaltungskosten für Filialen. Auf keinen Fall musst du aufgrund der günstigen Angebote befürchten, dass du bei einer Direktbank Abstriche hinsichtlich Zuverlässigkeit oder Seriosität hinnehmen musst.

Direktbank vs. Bankfiliale

Dass bei Internet-Banken Kostenersparnisse in Form preiswerterer Angebote an die Kunden weitergegeben werden, ist für dich ein klarer Vorteil. Dennoch haben solche Vorteile auch eine Schattenseite, da du als Kunde einer solchen Direktbank Kompromisse eingehen musst. Welche Vor- und Nachteile bestehen, siehst du in unserer Gegenüberstellung. Wie sehr dich das selbst beeinträchtigt, hängt letztendlich von deinen eigenen Bedürfnissen ab.

Anbietervergleich:

Du hast bei uns über einen Kreditvergleich sämtliche Angebotsvorteile der verschiedenen Direktbanken im Überblick. Du siehst online die Auflistung der besten Kreditangebote und kannst dich mit wenigen Klicks noch detaillierter informieren. Zusätzlich erfährst du alle Fakten oder Zahlen unverbindlich und anonym. Der Prozess bis zum Kreditabschluss ist online jederzeit und unkompliziert machbar.

Bei herkömmlichen Banken besteht für einen Vergleich ein wesentlich höherer Aufwand. Um die entsprechenden Konditionen zusammenzutragen, wirst du unzählige Beratungen bei verschiedenen Banken benötigen. Dabei musst du unter anderem Öffnungszeiten beachten und zu jedem einzelnen Termin deine Unterlagen mitbringen. Aufgrund dieser Umstände besteht der Vorteil auf Seiten der Direktbanken, da du über einen Kreditvergleich alle relevanten Informationen sofort auf einen Blick erfassen kannst.

Top-Zinsangebote:

In einer konventionellen Bank wirst du als Kreditnehmer selbst bei langjähriger Kundentreue und sehr guter Bonität keinen erwähnenswerten Verhandlungsspielraum haben. Die Rahmenbedingungen für einen Kredit legt in der Regel jedes Kreditinstitut für sich selbst fest. Direktbanken kämpfen dagegen im Internet um Neukunden und müssen sich auch dem Kreditvergleich stellen. Dabei kannst du zwar auch nicht verhandeln, findest allerdings die Banken mit den Top-Tarifen jederzeit auf den ersten Blick.

Beratung:

In dieser Disziplin ziehen die Direktbanken unter Umständen den Kürzeren. Dort lassen sich natürlich alle Bedingungen und Vorgaben auf den Internetseiten nachlesen. Aber sie betreiben eben keine Filialen und beschäftigen nur ein Mindestmaß an Mitarbeitern. Diese stehen dir bei Fragen oder dringenden Anliegen meist auch telefonisch oder über einen Chat zur Verfügung. Der persönliche Kontakt, bei dem dich ein Berater ausführlich über alle Details aufklärt und dir einen frischen Kaffee zum Gespräch anbietet, entfällt jedoch bei Direktbanken. Logischerweise wird dich ein Banker aber auch nur über die Produkte seiner eigenen Bank beraten.

Kreditsicherheiten:

Was die Überprüfung deiner Kreditwürdigkeit betrifft, bestehen zwischen Internet- und herkömmlicher Bank keine Unterschiede. Beide besitzen größtes Interesse daran, ihr geliehenes Geld wieder zurück zu erhalten. Daher wirst du in allen Fällen erst nach einer erfolgreichen Bonitätsprüfung an deinen Kredit gelangen. Die einzelnen Bestandteile erstrecken sich dabei von der Überprüfung deines Schufa-Scores bis hin zum Gehaltseingang auf nahezu vergleichbare Kriterien.

Verfahrensdauer:

Die Identifizierung kann in beiden Fällen innerhalb weniger Minuten erfolgen. Bei der Bank gehst du mit deinen Nachweisen und Unterlagen sowie einem Ausweis in die Filiale. Derselbe Prozesse wird bei der Internetbank per Post- oder Video-Ident-Verfahren nicht wesentlich langsamer gehen als ein Gespräch in deiner Bank dauert. Sobald deine erforderlichen Dokumente komplett eingereicht sind, gehen bei der Direktbank alle weiteren Schritte recht schnell über die Bühne. Das betrifft sowohl die Überprüfung deiner Kreditwürdigkeit als auch eine entsprechende Entscheidung über deinen Wunsch.

Dazu kannst du im Kreditvergleich bei den einzelnen Anbietern oft verbindliche Zeitfenster für die Bearbeitung deines Anliegens finden. Bei traditionellen Banken dauert ein solches Verfahren nach der Identitätsfeststellung in der Regel länger, da viel vom Tempo deines Betreuers sowie den internen Entscheidungsprozessen abhängt. Alles in allem dauert das komplette Verfahren von Antrag bis Auszahlung bei einer Direktbank in aller Regel kürzer. Liegt dir eine Kreditzusage vor, erfolgt die Auszahlung eines Onlinekredits häufig wesentlich schneller. Einige Direktbanken garantieren eine Sofortüberweisung, so dass das Geld zum Beispiel binnen 24 Stunden bei dir ankommt.

Direktbanken in Deutschland

Direktbanken klar im Vorteil

Vor allem bei Leistungen, die eine Kreditbeantragung mit allem Drum und Dran komfortabler machen, sammeln Direktbanken zusätzliche Punkte. Damit bauen diese ihren Vorsprung weiter aus, welchen dir die günstigeren Kreditnebenkosten einbrachten. Du als Kreditnehmer kannst aus einer Fülle von Extras auswählen und so den passenden Kreditgeber finden. Vor allem bei Tempo der Bearbeitung und der Auszahlung liegen Internetbanken häufig vorne. Darüber hinaus existieren bei vielen Direktbanken kundenfreundliche und flexible Regelungen zu Rückgaberecht, Aufstockung, Ratenpausen, Sondertilgung oder ähnlichen Kreditbestimmungen.

Solche Vorteile werden dir nicht exklusiv durch Direktbanken geboten, denn auch traditionelle Banken bieten das durchaus an. Jedoch wirst du wahrscheinlich sehr umfangreich suchen müssen, bis du das optimale Kreditpaket ohne große Kompromisse findest. Beim Online-Kreditvergleich beginnst du die Suche nach potentiellen Geldgebern mit den individuellen Angaben zur gewünschten Kredithöhe und der Rückzahlungsdauer. Darüber hinaus wirst du noch nach dem Verwendungszweck gefragt. Das dient bereits vorab dem Ausschluss von Anbietern, die diese Voraussetzungen nicht erfüllen. Bis du auf dem herkömmlichen Weg solche Informationen für einen umfassenden Vergleich mehrerer Banken zusammengetragen hast, vergehen Tage.

Die Vorgaben machst du
Bei der Wahl möglicher Kreditanbieter kannst du über flexible Angaben zukünftige Zinskosten sparen oder auch den Kreditrahmen erhöhen. Um dir geringere Zinsen oder mehr Geld zu sichern, hilft jeweils die Verlängerung der anzugebenden Laufzeit. Die Einstellungsmöglichkeiten dieser Angaben kannst du am Seitenanfang unseres Kreditvergleichs finden. Je langfristiger du dich etwa mit einer Ratenzahlung an eine Bank binden kannst, desto mehr kommt dir diese auch über günstigere Angebote entgegen.

Warum ein Kreditvergleich wichtig ist

Der Kredit bei einer Direktbank bietet für dich den Komfort der Flexibilität sowie einer unkomplizierten Abwicklung. Dennoch ist wahrscheinlich nicht jeder Anbieter gleich gut für dich geeignet. Bedenke deswegen im Vorfeld genau, worauf es dir bei einem Kredit ankommt und starte erst dann den Kreditvergleich. Wenn du dich nur nach den jährlichen Zinsen richtest, wirst du mit dem Bestplatzierten diesbezüglich bestimmt kein Risiko eingehen. Dennoch kann ein anderer Anbieter das für dich passendere Kreditpaket im Portfolio haben – selbst dann, wenn dieser womöglich geringfügig höhere Zinsen von dir verlangt.

Es könnte zum Beispiel sein, dass du an einer schnellen Abzahlung besonders interessiert bist. Dann bringt dich ein Kreditgeber weiter, bei dem du dir etwa Rückzahlungsoptionen sicherst, die über die bloße Monatsrate hinaus gelten. Solltest du dagegen während der Kreditlaufzeit mit finanziellen Engpässen rechnen, bringt dir die Option der ein- oder mehrfach möglichen Ratenpause einen echten Vorteil. Für dich gilt daher, am Ende nicht ausschließlich bei den Kreditraten zu sparen. Du solltest darüber hinaus auch die Konditionen deinen persönlichen Bedürfnissen anpassen, um weitere Kreditkosten zu vermeiden.

Worauf du bei Krediten achten musst

Im Grunde ist kein Kredit genau wie der Andere. Mit zahlreichen Möglichkeiten bei der Beantragung oder während der Rückzahlungsphase lassen sich Details an deine Bedürfnisse anpassen. Wer noch nie einen Kredit aufgenommen oder einzelne Anbieter genauer miteinander verglichen hat, wird womöglich nicht alle wichtigen Aspekte sofort erkennen. Mit den folgenden Hinweisen geben wir dir gezielt Hilfestellungen bei der Auswahl eines passenden Kredits.

Das müssen Sie beachten!

So berechnest du deinen Kreditrahmen

Die Höhe eines möglichen Kreditrahmens kannst du relativ einfach berechnen. Das Ergebnis bringt dich auf einen Richtwert, der dir einen ersten Eindruck darüber verschafft, was du dir finanziell leisten kannst. Pauschal lässt sich eine solche Berechnung sowieso nicht auf den letzten Euro exakt erstellen, da Kreditgeber immer auch eigene Variablen zur Berechnung der Kredithöhe ansetzen. Deine derzeitige Einkommens- und Lebenssituation spielen dabei eine zentrale Rolle. Daraus ergibt sich deine individuelle Kreditwürdigkeit, die darüber hinaus neben bankinternen Richtlinien auch über deinen Schufa-Score ermittelt wird.

Das oberste Gebot eines jeden Geldgebers wird der Faktor Sicherheit darstellen. Aus nachvollziehbaren Gründen wirst du wohl nirgends einen seriösen Kredit erhalten, der deine Finanzen überfordert oder dich in die Überschuldung hineintreibt. Deine Vorarbeit bei der Berechnung einer denkbaren Kreditsumme ergibt sich über die Monatsrate, zu deren Zahlung die du imstande bist. Hierfür musst du deine Einnahmen den laufenden Ausgaben gegenüberstellen. Nimm dein regelmäßiges Gehalt sowie möglicherweise bestehende Mieteinnahmen oder andere regelmäßige Bezüge und ziehe davon sämtliche Kosten ab. Dazu gehören deine Miete, Tankkosten sowie alles Weitere, was du für Kultur, Freizeit, Lebensmittel und Ähnliches ausgibst. Bedenke dabei auch Belastungen, die du zum Beispiel nur jährlich hast. Diese können in der Regel Steuerabgaben, Versicherungsbeiträge für dein Auto oder dergleichen betreffen. Lege solche Ausgaben auf den einzelnen Monat um, damit du auf den Betrag kommst, der dir frei zur Verfügung steht.

Aufgrund des so ermittelten frei zur Verfügung stehenden Monatsbetrags ergibt sich eine theoretische Rückzahlungsrate, die du für einen Kredit aufbringen kannst. Diese Summe solltest du allerdings noch großzügig nach unten abrunden. Der Sinn dahinter ist einfach: Du wirst auch unvorhersehbare Ausgaben für Reparaturen oder dergleichen haben. Ein Urlaub oder Ausgaben für Geschenke erfordern ebenfalls ein gewisses Finanzpolster. Also solltest du Rücklagen bilden können. Berechnest du beispielsweise 380 Euro als frei verfügbares Monatseinkommen, könntest du davon gut 300 Euro zur Tilgung eines Kredits einsetzen. Nun kannst du in unserem Kreditvergleich die Monatsrate eingeben und mit der Kreditlaufzeit spielen. Du wirst dann schnell erkennen, welche Kreditsumme du wirklich stemmen kannst. Über eine längere Laufzeit lässt sich dabei der Kreditrahmen erhöhen und die Zinslast reduzieren. Umgekehrt geht diese Rechnung auch auf.

Das musst du über Zinsen wissen

Bei den Zinssätzen, die zu den jeweiligen Angeboten ausgewiesen werden, musst du wissen, dass ausschließlich der effektive Jahreszins von Bedeutung ist. Nur dieser informiert dich über die Zinskosten, die dein Kredit mit sich bringt. Andere Angaben, wie der niedrigere Nominal- oder Sollzins täuschen nämlich über ihre wahre Belastung hinweg. Ausschließlich im effektiven Jahreszins sind sämtliche Zusatzkosten und Nebengebühren auf die volle Laufzeit mit eingerechnet. Zwar unterscheiden sich die Angaben zwischen Effektivzins und anderen Zinsarten nicht gravierend, allerdings macht sich die finanzielle Unterscheidung über die Jahre mit Sicherheit bemerkbar. Verlass dich beim Vergleichen deswegen nur auf den Wert, der alle Kosten inklusive und effektiv darstellt.

In diesem Zusammenhang ist für dich auch von Bedeutung, dass eine möglichst lange Zinsbindung Vorteile verspricht. Ganz einfach deswegen, weil du den aktuellen (Effektiv-)Zinssatz auf Jahre garantiert bekommst. Empfehlenswert ist daher eine Zinsbindung, die nach Möglichkeit für die komplette Rückzahlungsphase greift. Diese Zusage kann mitunter variieren, beläuft sich allerdings in der Regel und abhängig von der Laufzeit meist auf 10 Jahre oder mehr. Bestehe also auf die Zinsbindung, da niemand abschätzen kann, ob in 3, 5 oder 7 Jahren das gegenwärtig geringe Zinsniveau noch besteht. Durch die Zinsbindung machst du dich unabhängig von der Entwicklung am Finanzmarkt und sicherst dir die aktuell niedrigen Kreditzinsen.

Den Zinssatz deines Kredites kannst du indirekt noch dadurch senken, das du eine möglichst gute Bonität mitbringst. Da eine positive Bonität suggeriert, dass du zuverlässig deine Kreditschulden tilgst, steht dir auch ein günstigeres Angebot zu. Bei größeren Ratenkrediten kannst du deine Zinsen senken oder den Kreditrahmen vergrößern, indem du Sicherheiten als eine Art Pfand anbietest. Wenn du deinem Kreditgeber gegenüber einen Bürgen, Sachgegenstände oder Wertanlagen anbieten kannst, ist dies vorteilhaft. Durch ein derart abgesichertes Leihgeschäft lässt sich deine Kreditwürdigkeit steigern und über die attraktiveren Konditionen auch Geld einsparen.

Zinsen nach Bonitätsprüfung
In jedem Kreditvergleich findest du die gültigen Zinsen als Spanne dargestellt. Wird diese beispielsweise mit „ab 1,7%“ oder „zwischen 1,7% und 3,1%“ angegeben, existiert für deinen endgültigen Effektivzins ein Spielraum. Dieser steht erst NACH deiner Bonitätsprüfung zuverlässig fest. Ein günstiger Kredit kann sich daher während der Beantragung preislich noch leicht erhöhen. Ziehe das in deine persönlichen Überlegungen mit ein, bevor du die endgültige Entscheidung triffst.

Wann eine Zweckbindung Sinn ergibt

Wenn es dir möglich ist, eine Zweckbindung für deinen Kredit zu vereinbaren, ergibt das Sinn. Häufig werden solche Konstellationen bei der Finanzierung von Autos oder Immobilien gewählt. Die Bindung stellt einen gewissen Gegenwert für die Bank als Sicherheit dar. Auf diese Weise kannst du mit verbesserten Kreditkonditionen rechnen. Solange du mit den Rückzahlungsraten bei der Bank in der Pflicht stehst, hat die Bank bei zweckgebundenen Krediten ein bestimmtes Zugriffsrecht, über das sie bestehende Ansprüche ausgleichen kann. Dies gilt selbstverständlich nur in dem Rahmen, in dem noch Restforderungen seitens der Bank als Kreditgeber offenstehen und du als Schuldner ausfällst.

Im Beispiel des beliebten Autokredits verhält sich das dann so, dass der Kfz-Brief bei der Bank hinterlegt wird. Du nutzt deinen PKW uneingeschränkt, musst ihn allerdings im Extremfall an die Bank abtreten. Sobald deine Kreditraten vollständig abbezahlt sind, erhältst du den Brief zurück und bist fortan der rechtmäßige Eigentümer des Wagens. Gegenüber Krediten ohne Zweckbindung profitierst du erneut anhand der günstigeren Zinsen oder auch eines höheren Kreditrahmens.

Nutze die Sondertilgung

Bei deiner Suche in unserem Kreditvergleich solltest du die Angebote mit einer möglichen Sondertilgungsoption besonders beachten. Bei diesen Kreditangeboten steht dir nämlich das Recht zu, gesonderte Abzahlungsraten zu überweisen. Damit beschleunigst du die Tilgung und bist letztlich schneller schuldenfrei. Das kommt deiner Bonität zu Gute und entlastet daneben auch deine Haushaltskasse. Zusätzlich musst du dann beispielsweise auch keine Zinsen mehr für das 10. Jahr zahlen, wenn du nach 9 Jahren bereits die Forderungen beglichen hast.

Eine Sondertilgung sollte in allen Fällen kostenfrei für dich sein. Von Anbieter zu Anbieter unterschieden sich solche Möglichkeiten in Häufigkeit oder Höhe der Sonderraten. Mitunter ist es möglich, bis zu 50% auf einen Schlag zurückzuzahlen. Allerdings bewegt sich der übliche Rahmen zwischen 5% und 20% der verbleibenden Schuldenlast pro Jahr. Um etwa eine Steuerrückzahlung oder das Weihnachtsgeld (teilweise) für eine solche außerplanmäßige Tilgungsrate aufzuwenden, musst du diese Option vorab aktivieren. Selbstverständlich ist das immer eine Kann-Leistung und keine Verpflichtung für dich.

Du brauchst keine Restschuldversicherung

In den meisten Fällen ist eine Restschuldversicherung im Zusammenhang mit einem gewöhnlichen Ratenkredit nicht sinnvoll. Du belastest dich dadurch nur zusätzlich mit verhältnismäßig hohen Zusatzraten. Der Nutzen kommt bei einer solchen Absicherung allenfalls dann zum Tragen, wenn du deine Angehörigen für deinen Ausfall absichern möchtest. Dann aber auch höchstens bei aufwendigen Finanzierungen, wie etwa der für eine gemeinsame Immobilie. Die zunächst sinnvolle Klausel, die dich gegen Zahlungsausfälle bei Arbeitslosigkeit absichern soll, enthält in aller Regel zeitliche Beschränkungen und weitere Unterklauseln, die die Kosten in die Höhe schnellen lassen.

Zur Absicherung bei dem genannten Immobilienbeispiel für deine Familienangehörigen bieten sich zudem preisgünstigere und geeignetere Versicherungsmodelle an. Je nachdem kommen dann zum Beispiel eine Unfall-, Lebens- oder auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung eher in Frage. Was einen üblichen Ratenkredit im vier- oder fünfstelligen Euro-Bereich betrifft, kann dir keinesfalls zur Restschuldversicherung geraten werden. Vermeide also besser Kredite, wenn der Abschluss einer solchen Ausfallversicherung als Bedingung besteht.

Achte auf dieses Detail
Wenn du auf der Suche nach einem günstigen Kreditangebot bist, solltest du stets darauf achten, dass ein möglicher Kreditgeber seine Schufa-Anfrage zu deiner Person richtig formuliert. Die Anfrage sollte zunächst immer unverbindlich als „Anfrage Kreditkonditionen“ an die Schufa übermittelt werden. Verwendet dein Kreditanbieter dagegen die Formulierung „Anfrage Kredit“, kannst du dir damit deinen Score auf Dauer ruinieren. Dann sieht es nämlich so aus, als würdest du ständig nach Krediten fragen. Die Auskunft über die reinen Kreditkonditionen dagegen hat keine Folgen und gilt als Schufa-neutral.

Der einfache Weg zum Wunschkredit

Über den Kreditvergleich findest du in wenigen Schritten das beste Angebot und kannst deinen Wunschkredit direkt online beantragen. Zusammengefasst beinhaltet dieser Prozess die folgenden Schritte.

  1. Stelle im Kreditvergleich zunächst die Variablen Kredithöhe, Laufzeit sowie den Verwendungszweck nach eigenem Wunsch ein.
  2. Vergleiche die besten Anbieter nach ihren Angeboten. Beachte die Aufstellung nach den günstigsten Zinssätzen und betrachte dazu die jeweiligen Optionen, die dir der einzelne Kreditgeber anbietet.
  3. Nach deiner Auswahl wirst du unkompliziert und direkt auf die Seite des Anbieters geleitet.
  4. Fülle dort die Onlineunterlagen mit den Daten zu deiner Person, deiner finanziellen Lage und weiteren verlangten Angaben aus. Danach stell den Antrag.
  1. Für die Identifizierung stehen dir entweder Post-Ident- oder Video-Ident-Verfahren zur Verfügung.
  2. Nach deiner erfolgreichen Bonitätsprüfung und dem Nachweis deiner Identität erhältst du die Zusage deines Wunschkredits. Bewahre wichtige Post oder Mails zu deinem Kreditvertrag sorgfältig auf.
  3. Innerhalb eines bestimmten Zeitfensters, das von Anbieter zu Anbieter variieren kann, erhältst du deine Wunschsumme auf das von dir angegebene Konto.
  4. Von nun an zahlst du über die Monatsraten den Kredit zurück. Dabei kannst du von vereinbarten Konditionen wie beispielsweise Sondertilgungen oder Ratenpausen Gebrauch machen.

Fazit

Ein Kredit wird in der Regel immer deinen Schufa-Score beeinträchtigen und dich über einen längeren Zeitraum mit Tilgungskosten belasten. Rechne diese sorgfältig in deine Haushaltsplanung mit ein und überschätze niemals deine finanziellen Möglichkeiten. Von bestimmten Kreditformen solltest du nur im äußersten Notfall Gebrauch machen, da sie dir zwar viel versprechen, aber über die Details im Vertrag unnötige Kosten verursachen können. Grundsätzlich geht daher kein Weg an einem Kreditvergleich vorbei.

In unserem Vergleich findest du die besten Anbieter, die derzeit auf dem Markt sind. Informiere dich zu den gültigen Konditionen und auch darüber, welche Sonderleistungen dir zustehen. Zu einem Antrag kannst du bequem und durch wenige Klicks gelangen. Dabei wird es sich durchaus lohnen, die Aufstellung genau durchzugehen.

Schlussendlich kommst du auf diesem Weg sicher an das geliehene Geld und profitierst von den geringen Zinsen. Über diese Vorteile sparst du bares Geld, Zeit und Nerven. Das sollte dir der recht überschaubare Aufwand eines nachhaltigen Gegenüberstellens in unserem Kreditvergleich allemal wert sein. Um an den günstigsten Kredit zu kommen, hättest du vor einigen Jahren noch eine Bank nach der Anderen abklappern müssen.

Kläre im Vorfeld stets die Frage nach der Notwendigkeit, sowie den Folgen eines Kredits. Indem du weniger dringende Anschaffungen nach hinten schiebst und darauf sparst oder dich rechtzeitig um ein Finanzpolster kümmerst, lassen sich Kredite in vielen Fällen vermeiden.

FAQ – Häufig gestellte Fragen

Wie beantrage ich einen Kredit online?

Du suchst dir zunächst den Anbieter, der am besten zu dir passt. Hierzu ist das Gegenüberstellen der einzelnen Angebotsdetails sowie der Zinsen über unseren Kreditvergleich geeignet. Über wenige Klicks gelangst du zum Anbieter, wo du deinen Antrag verbindlich stellst. Das Verfahren beinhaltet deine Identifizierung per Video- oder Post-Ident sowie die Bonitätsprüfung. Wenn Letztere den Ansprüchen des Kreditgebers genügt, kannst du in wenigen Tagen mit der Kreditsumme auf deinem Konto rechnen.

Welche Vorteile bringt mir der Kreditvergleich?

In einer solchen Aufstellung findest du nicht nur die jeweils verlangten Zinsbelastungen, sondern vor allem auch noch weitere Leistungen. Durch das gezielte Gegenüberstellen der einzelnen Anbieter findest du über den Kreditvergleich nicht nur das zinsgünstigste Angebot, sondern meist auch noch zahlreiche Optionen, durch die du bei der Rückzahlung profitieren kannst.

Welche Aspekte sollte ich bei einem Kredit beachten?

Als wichtigste Überlegung sollte vorab gelten, wie sicher du die monatlichen Kosten tragen kannst. Heutzutage sind Kreditmodelle an die eigenen Verhältnisse vielfältig anpassbar. Betrachte in unserem Kreditvergleich daher auch Optionen, die dich während der Rückzahlungsphase entlasten können. Dabei finden sich Kreditkonditionen, die dir eine flexible Rückzahlung erlauben oder auf anderen Wegen zu deinen Vorstellungen passen. Nicht zu vergessen ist bei einem Kredit immer, dass du deinen Score bei der Schufa belastest.

Weshalb sind Direktbanken so günstig?

Im Gegensatz zu den „normalen“ Banken besitzen Direktbanken keine Netze für Bankautomaten oder Filialen. Die Angebote sind meist ausschließlich über das Internet verfügbar. Auf dem Weg lassen sich Kosten einsparen, was zu günstigeren Angeboten für die Kunden solcher Direktbanken führt.

Wann sollte ich einen Kredit beantragen?

Du profitierst derzeit als Verbraucher besonders durch die geringen Zinskosten. Dennoch solltest du bei dem Gedanken an einen Kredit stets beachten, dass du dich mit monatlichen Kosten belastest und sich dein Schufa-Score verschlechtert. Das gilt für einen regulären Kredit genauso wie für den Ratenkauf beim Online-Versandhändler. Nach Möglichkeit gilt es daher, Kredite nur dann zu beanspruchen, wenn keine Alternative (z.B. über den Verbrauch von Sparpolstern) besteht. Wenn du alle Aspekte gut durchdacht hast und du einen Kredit in Zukunft sicher bedienen kannst, spricht nicht mehr viel gegen die Beantragung.

Was spricht gegen einen Kredit?

Bei einem Kredit besteht grundsätzlich die Gefahr der Überschuldung. Sobald du die monatlich anfallenden Tilgungsraten nicht mehr bezahlen kannst, hat das mitunter tiefgreifende Nachteile für dich als Kreditnehmer. Zum Einen riskierst du dann den Verlust deiner Sicherheiten, sofern du welche hinterlegt haben. Zum Anderen wird dein Schufa-Score beeinflusst. Außerdem kann im schlimmsten Fall dein Gehalt gepfändet werden, ein Vollstreckungstitel gegen dich erwirkt werden oder du kannst in die Privatinsolvenz rutschen.

Wann lohnt sich ein Kredit für eine Umschuldung?

Solltest du über Kredite verfügen, die längere Zeit laufen, sind diese wahrscheinlich noch relativ hoch verzinst. Solche Restschulden lassen sich über die Varianten der Umschuldung alle zusammen und mit einer einzigen Zahlung begleichen. Das Geld dafür beschaffst du dir mit einem Kredit, wie er momentan günstig zu bekommen ist. Berechne dabei allerdings genau die möglichen Kosten, die anfallen, etwa durch Entschädigungsforderungen deiner „alten“ Kreditgeber. Eine Umschuldung kann sich in vielen Fällen rechnen, allerdings nicht immer.

Worin liegen die Vorteile der Zinsbindung?

Da wir derzeit ein sehr geringes Zinsniveau haben, lassen sich Kredite mit recht überschaubaren Zusatzkosten abschließen. Dass die Zinsen irgendwann wieder steigen werden, ist anzunehmen. Indem du dich für eine Zinsbindung entscheidest, bist du vor künftigen Anpassungen geschützt. Dein Kredit verursacht dann weiterhin die Kosten, die du aktuell zu tragen hast. Idealerweise beantragst du die Zinsbindung über die volle Phase der Kredittilgung.

Was spricht für die Option der Sondertilgung?

Durch diese Option besitzt du das Recht, Summen in gewisser Höhe außerplanmäßig als Tilgung zu leisten. Damit verringerst du deine Restschulden schneller als geplant. Dein Vorteil rechnet sich über die eingesparten Zinskosten sowie dem verkürzten Kreditzeitraum, in dem du verschuldet bist. Du solltest diese Option immer auswählen, da sich dadurch unterm Strich Geld sparen lässt. Eine Sondertilgung ist dabei nie eine Verpflichtung. Ebenso sollte diese Option keine Extrakosten mit sich bringen.

Wie komme ich an einen Kredit mit besonders günstigen Zinsen?

In unserem Kreditvergleich siehst du immer die Aufstellung der Kreditanbieter mit den geringsten Nebenkosten. Dazu gehören außer den Tilgungszinsen auch Bearbeitungsgebühren oder sonstige Kosten. Wichtig ist für dich, dass du dich stets nach den Effektivzinsen erkundigst. Darüber hinaus lassen sich Zinsen über (gute) Bonität, die Zweckbindung oder auch eine lange Kreditlaufzeit verringern.


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