Kreditkarten Vergleich 2023

Immer wieder gibt es Diskussionen um die Abschaffung des Bargelds. Für die Bezahlung von Waren oder Dienstleistungen im Internet verwenden wir bereits alternative Zahlungsmittel. Neben verschiedenen Varianten wie PayPal oder Bankeinzug stellt die Kreditkarte ein beliebtes und bequemes Zahlungsmittel dar. Aus unserem Alltag ist sie kaum mehr wegzudenken.

Allerdings fallen für viele Kreditkarten Nebenkosten an, die dir dein Anbieter berechnet. Unser aktueller Vergleich belegt allerdings, dass es auch ohne geht. In unserem Kreditkarten Vergleich findest du eine Auswahl an Karten, für die keinerlei Gebühren anfallen und die dir alle gängigen Vorteile für den bargeldlosen Zahlungsverkehr bieten. Finde heraus, welche kostenlose Kreditkarte am besten zu dir passt und spare damit bares Geld.

Im Allgemeinen zahlst du mit Kreditkarten deine Einkäufe oder hebst damit Bargeld an Automaten ab. Das kann mitunter recht kostenintensiv werden. Gerade wenn es um das Abheben von Geld geht, solltest du darauf achten, welche Kosten dir womöglich im Ausland oder an bestimmten Automaten in Rechnung gestellt wird. Versteckte Gebühren kannst du dann erwarten, wenn du etwa im Ausland an Bargeld gelangen möchtest. Hierbei können Unterschiede zwischen dem EU-Raum und dem außereuropäischen Ausland herrschen.

Shopping oder Barabhebung im Ausland

Nicht selten wird damit geworben, dass eine Barabhebung im Ausland keine Extragebühren mit sich bringt. Prüfe dann, ob dies generell oder nur für gewisse Länder gilt. Du kannst durchaus erwarten, dass dir auch für Fremdwährungen keine Kosten berechnet werden. Bist du häufig auf Reisen und musst Geld in Ländern abheben, die keine Euro-Währung führen, sollte dies gratis geschehen. In einigen Fällen können dir dafür allerdings auch Kosten für die Umrechnung der Währung ins Haus stehen. Geht es also um Schweizer Franken oder US-Dollar, sollte dir deine kostenlose Kreditkarte finanziell nicht zur Last fallen.

Das Gleiche gilt es zu beachten, wenn du in Staaten ohne Euro Einkäufe erledigst. Kaufst du im Urlaubs- oder Reiseland mit der Kreditkarte ein, sollte dein Konto lediglich mit dem Betrag belastet werden, den du im Ausland jeweils zu bezahlen hast. Die Gebühren können dir dabei als kleine Geldbeträge oder als prozentualer Anteil der Zahlungssumme begegnen und lassen sich über eine kostenlose Kreditkarte vermeiden. Selbst wenn du nur selten verreist, solltest du Kreditkarten darauf prüfen, ob dir solche Währungsentgelte für die Umrechnung fremder Währungen in die Euro-Summe entstehen können. In unserem Kreditkarten Vergleich findest du beispielsweise auch Angebotsmodelle, bei denen dich das Abheben von Bargeld weltweit nichts kostet.

Verwendung im Inland

Was für Shoppingtouren sowie das Abheben von Bargeld im Ausland gilt, sollte erst recht in Deutschland eine Selbstverständlichkeit darstellen. Du solltest bei der Vorauswahl deiner möglichen Kreditkarten unbedingt darauf achten, dass dir in beiden Fällen keinerlei Kosten entstehen. Darin unterscheiden sich häufig die verschiedenen Anbieter. Indem du eine kostenlose Kreditkarte nutzen möchtest, bist du in vielen Fällen auf bestimmte Automaten oder Bankenverbunde wie CashPool angewiesen. Allerdings gibt es auch Wettbewerber, die ihre Kreditkarten mit einer sehr großen oder sogar unbegrenzten Automatenwahl anbieten. Zwischen dem kostenfreien Geldabheben an einer begrenzten Auswahl und der Möglichkeit an nahezu allen Automaten bestehen Unterschiede, die du schätzen solltest. DU profitierst von der Einsparung solcher Gebühren spätestens dann, wenn du beispielsweise in einer ländlichen Region an Bargeld kommen willst oder in einer fremden Stadt bist. In diesen Fällen musst du nicht erst aufwendig nach dem geeigneten Automaten einer Partnerbank suchen, sondern kannst den Nächstbesten auswählen und kostenfrei deinen Wunschbetrag ziehen.

Kreditkarten kannst du als erweiterte EC- oder GiroCard ansehen. Der Umfang der Leistungen, die dir eine Kreditkarte liefern kann, ist in der vergangenen Zeit immer weiter gestiegen. Während die GiroCard deines Kontos lediglich zum bargeldlosen Bezahlen sowie Geldabheben nutzt, kannst du auch mit einer kostenlosen Kreditkarte noch von vielen anderen Funktionen profitieren. Dabei unterscheiden diese sich nicht wesentlich von teuren Kreditkarten, denn sobald ein Anbieter eine Neuerung auf dem Markt hat, ziehen die Anderen meist zeitnah nach. Achte bei deiner Kreditkartenauswahl allerdings immer darauf, wo sich unter Umständen Kostenfallen verstecken können und gewichte zusätzliche Funktionen oder Vorteile danach, inwieweit du diese in deinem Alltag überhaupt verwenden wirst. Wichtige Features, die teils inklusive sind oder auch Extrakosten verursachen können, sind in unserem Kreditkarten Vergleich übersichtlich zusammengetragen.

Zahlweise der Rechnungsbeträge

Kreditkarten können sich in der Art ihrer Abrechnung durchaus unterscheiden. Im Grunde macht es dabei keinen Unterschied, in welchen Abständen deine Ausgaben abgerechnet werden. Natürlich immer nur unter der Prämisse, dass dafür keine gesonderten Kosten auf dich zukommen. Zwischen den Kreditkartenanbietern können gewisse Abweichungen bestehen, nach welcher Periode deine Rechnungsbeträge addiert und vom Konto abgezogen werden. Viele werden das in einem vierwöchigen Turnus zum jeweiligen Monatsende erledigen.

Dabei besteht für dich mitunter auch die Gelegenheit, hohe Kartenumsätze in Monatsraten umzulegen. Das bedeutet, dass du zur Begleichung außergewöhnlich hoher Ausgaben die Rückzahlung gestückelt vornehmen kannst, um deinen Kreditrahmen sowie das Referenzkonto nicht allzu sehr zu belasten. Diese Funktion kann ein sinnvolles Extra darstellen, solange du dich nicht zu sehr daran gewöhnst. Neben dem Risiko einer dauerhaften Verschuldung können dir für eine solche Option auch Kosten entstehen. Nimm diesen Aspekt in deine Überlegungen mit auf und vergleiche danach: fallen Gebühren in diesem Fall an und falls ja, in welcher Höhe? Überlege zudem, ob du diese Funktion überhaupt benötigst. Diese lässt sich bei dem ein oder anderen Anbieter über die Nutzung einer kostenlosen Kreditkarte auch ohne Aufpreis finden.

Im Einzelnen gibt es diese Arten der Abrechnung. Selbstverständlich solltest du dich vor der Entscheidung, welches am besten für deine Bedürfnisse geeignet ist, über die möglicherweise anfallenden Kosten informieren.

1. Charge-System:

Auf diesem Weg werden die Abbuchungen von deinem Konto einmal im Monat vorgenommen. Solange du darauf achtest, dass bis zum Abbuchungszeitpunkt am Monatsende dein Konto wieder genügend Geld aufweist, kannst du dadurch sogar an eine Art Kurzzeitkredit gelangen. Indem du mehr ausgibst, als dir aktuell zur Verfügung steht, erleidest du keinerlei Nachteile. Dafür solltest du deine Finanzen allerdings gut im Griff haben und rechtzeitig vor Einzug der gesamten Ausgaben der Kreditkarte dein Konto ausreichend aufladen. Anderenfalls drohen dir aufgrund der Überziehung Zinskosten. Dass deine Ausgaben mit der Kreditkarte über vier Wochen zusammengefasst und zum Ende eines Monats gebündelt abgebucht werden, ist bei den meisten Anbietern von Kreditkarten gängige Praxis.

2. Revolving-Version:

Über diese Methode ist dir die Ratenzahlung der Kartenumsätze gestattet. Wie erwähnt, gilt es dabei einige Kriterien zu beachten, die zwischen den Anbietern durchaus abweichen können. Zum einen solltest du dich vorab über möglicherweise entstehende Kosten informieren. Diese können sich über die gestückelte Rückzahlung größerer Belastungen deiner Kreditkarte ergeben. In manchen Fällen sind diese höher als bei Ratenkrediten oder auch dem Dispo deines Girokontos. Andere Anbieter verlangen nichts oder haben diese flexible Rückzahlung bis zu einem bestimmten Zeitraum ohne Mehrkosten im Portfolio. Zum anderen solltest du dir auch über die Rückzahlungsmodalitäten im Klaren sein – also ob du die Raten selbst anweisen musst oder sich der Anbieter darum kümmert. Nicht zuletzt gilt hierbei die Warnung vor dem Risiko der Überschuldung, da du durch das Revolving-Modell leichter den Überblick verlieren kannst.

3. Debit-Methode:

Hiermit behältst du den Echtzeit-Überblick. Deine Kreditkartenausgaben werden direkt oder zumindest innerhalb weniger Tage vom Referenzkonto abgebucht. Je nach Vereinbarung mit deinem Kreditkartenanbieter kannst du bei diesem Verfahren deine Karte überziehen oder als reine Prepaid-Version einsetzen. Dann ist dein Budget tatsächlich davon abhängig, wie viel du zuvor auf das mit der Kreditkarte verbundene Konto eingezahlt hast. Als zuverlässiger Kunde ist eine Überziehung im gewissen Rahmen selten problematisch, verursacht allerdings Kosten. Zu bedenken gilt bei diesem Modell allerdings die begrenzte Einsatzfähigkeit. Unter Umständen wirst du über eine solche kostenlose Kreditkarte schwerer ein Hotelzimmer oder einen Mietwagen buchen können.

Halte den Kreditrahmen ein

Was den Kreditrahmen betrifft, solltest du gleich mehrere Aspekte im Auge haben. Zunächst werden dir bei so gut wie allen Anbietern Möglichkeiten eingeräumt, diesen auszunutzen und zu überziehen. Bei einer solchen Belastung deines Referenzkontos werden dir Zinsen berechnet. Das ist vergleichbar mit der Überziehung des Girokontos und kann im Grunde wie ein kleiner Kredit betrachtet werden. Der Unterschied liegt bei dieser Thematik darin, dass sich solche finanziellen Belastungen wiederum von Anbieter zu Anbieter unterscheiden. Zudem wird meist ein höherer Überziehungszins fällig, als das im Schnitt bei dem einfachen Dispo des Girokontos der Fall ist.

Beachte daher in unserem Kreditkarten Vergleich auch deswegen die bei den jeweiligen Anbietern gültige Zinslast, mit der du bei der Überschreitung des Rahmens rechnen musst. Überdenke, inwieweit du überhaupt einen Rahmen benötigst und im akuten Fall einer Überziehung Anschaffungen nicht in den nächsten Monat verlegen kannst. Um dir von vornherein Überziehungszinsen zu ersparen, lohnen solche Gedanken immer. Eine Begrenzung des Kreditrahmens stellt eine passende Option dar, die du dir für dein Kreditkartenkonto sichern kannst. Mit den Anbietern von Kreditkarten lässt sich auch vereinbaren, dass du freiwillig auf die Möglichkeit einer Überziehung und damit generell auf einen Kreditrahmen verzichtest. In jedem Fall solltest du vorab über die möglichen Extrakosten Bescheid wissen und deinen Kreditrahmen im Verhältnis zu deinem Einkommen und den finanziellen Gegebenheiten anpassen können.

Schau nach der Guthabenverzinsung

Da dir im Regelfall Zinsen bei der Überziehung des Kreditkartenrahmens berechnet werden, solltest du im umgekehrten Szenario auch solche erhalten. Das wird normalerweise nicht sonderlich viel sein, allerdings zählt das als vorteilhaftes Argument in deinen Vergleich mit hinein. Wenn du deine Kreditkarte mit Bedacht verwenden, solltest du innerhalb deiner Finanzverhältnisse bleiben und selten oder gar nicht das Limit überschreiten. Dann kann die Guthabenverzinsung das Zünglein an der Waage darstellen. Vergleiche daher die erzielbaren Zinsen, die dir das verbleibende Geld auf dem Referenzkonto deiner Karte einbringen kann. Solche Angebote sind verfügbar, wobei festzustellen ist, dass sich in Zeiten besonders geringer Zinssätze dadurch keine nennenswerten Reichtümer ansparen lassen. Zu einer kompletten Abwägung, für welche kostenlose Kreditkarte du dich am Ende entscheidest, darfst du die Verzinsung deines bestehenden Guthabens also nicht ganz außer Acht lassen.

Rabatte über Kreditkarten

Bei immer mehr Kreditkarten gibt es einen Mehrwert, wenn du sie für Buchungen oder Zahlungen einsetzt. Diese können sich je nach Anbieter beispielsweise bei einer Urlaubsreise rentieren. Es gibt Angebote, durch die du eine günstigere Reiseversicherung erhältst oder in den Genuss anderer Leistungen in diesem Zusammenhang gelangen kannst. Denkbar ist dasselbe Rabattmodell auch beim Tanken oder der Buchung von Flügen, Mietwagen und Hotels bestimmter Anbieter. Auf den regulären Preis erhältst du beim Einsatz mancher Kreditkarten einen geringen Nachlass. Solche ergeben sich über die Kooperation von Unternehmen und Kreditinstituten und dienen zunächst dem Marketing. Allerdings kannst du darüber wieder Kosten einzusparen und bei der ein oder anderen Kreditkarte Vorteile auszunutzen, die ohne Aufpreis inklusive sind.

Eine mittlerweile weitverbreitete Möglichkeit stellt dabei auch das Sammeln von Rabattpunkten dar, die du dir beim Einkauf in bestimmten Märkten sichern kannst. Das betrifft auch etliche Online-Versandhäuser, wie das Beispiel Cashback verdeutlicht.

Mit jedem Einkauf lassen sich auf diese Art Prämienpunkte sammeln, die du ab einer gewissen Anzahl dann in attraktive Gutscheine oder Sachprämien eintauschen kannst. Angebote dieser Art variieren nicht nur von Anbieter zu Anbieter, sondern können auch zeitlich begrenzt oder erst ab einer bestimmten Nutzungsintensität der Kreditkarte gelten. Nähere Informationen dazu kannst du ebenfalls unserem Kreditkarten Vergleich entnehmen. Wenn du für deine nächste kostenlose Kreditkarte auch den Aspekt der möglichen Rabatte im Hinterkopf hast, lassen sich also weitere Vorteile nutzen.

Auswirkungen bestehender Mitgliedschaften

Ähnlich kannst du profitieren, wenn du bestimmte Mitgliedschaften und Verträge hast. Denkbare Modelle sind zum Beispiel dein Vertrag bei einem Mobilfunkanbieter oder die Mitgliedschaft im Automobilclub. Das kann sich dann durch die jeweilige Kooperation nach beiden Seiten auswirken. Etwa in der Form, dass sich ein bestimmter Umsatz mit der Kreditkarte positiv auf deine Handy- und Internetnutzung niederschlägt oder dir ein Upgrade beim Automobilclub als Inhaber einer bestimmten Kreditkarte zusteht. Auch die bloße Nutzung einer solchen Karte kann dir in Kombination mit anderen Verträgen Vorteile einbringen, die sich auf dein Referenzkonto auswirken. Viele Kreditkarten sind heutzutage nicht mehr nur ausschließlich über Banken zu bekommen, sondern werden als Erweiterung zu bestehenden Mitgliedskarten angeboten. Denke in diesem Zusammenhang beispielsweise an die BahnCard oder den ADAC-Ausweis, die sich auf diese Art und Weise bereits als Zahlungsmittel etabliert haben.

Das gilt bei Verlust und Sperre der Karte

Einen besonders wichtigen Vorteil besitzt du mit deiner kostenlosen Kreditkarte dann, wenn der Anbieter dir im Schadensfall schnell zur Seite steht. Das gilt speziell für Missbrauchsfälle oder Verlust der Karte. Hierbei sind durch die Bank weg alle Anbieter sehr kulant und lassen dich im Schadensfall nicht ohne Weiteres im Regen stehen. Jedoch gelten bei einigen Kreditkartenanbietern Selbstbeteiligungen, solltest du ein Opfer von Datenmissbrauch werden. Entsprechend wirst du dich unter Umständen dann mit einer geringen Summe am Schaden beteiligen müssen. Die Vorgaben variieren allerdings auch hier und du kannst durchaus Kreditkarten finden, die dich mehr oder weniger belasten. Sollten auf deine Karte Einkäufe getätigt werden, die nachweislich nicht von dir stammen, musst du das immer unverzüglich melden. Deine Karte wird dann gesperrt und du bekommst den finanziellen Schaden ersetzt. Bei Sperrung und Rückzahlung solltest du dich vorab über die dir entstehenden Kostenregelungen informieren. Diese erstrecken sich in manchen Fällen zwischen einem komplett kostenfreien Service bis hin zu geringeren dreistelligen Beträgen, mit denen du selbst einstehen musst.

Hinzu kommt im Falle eines Verlusts oder Diebstahls das Prozedere um den Ersatz der Kreditkarte. Auch an dieser Stelle solltest du dich kundig machen, welche Kosten dir dabei entstehen können. Gerade auch Direktbanken als Kreditkartenanbieter gehen in solchen Fällen mit großer Kulanz vor und berechnen dir keine oder moderate Gebühren für die Ausstellung und Versendung einer neuen Karte. Was unter keinen Umständen zutrifft, ist der Glaube, dass solche Kreditkartenanbieter sich in Sachen Service nicht mit klassischen Banken messen lassen können. Zwar verzichten Direktbanken auf die altbekannten Kundenberater am Schalter von Filialen, aber dir steht jederzeit ein fachkundiger Mitarbeiter telefonisch oder per Online-Chat zur Verfügung.

Der Vorteil einer Partnerkarte

Über eine zweite Kreditkarte, die beispielsweise deinem Partner zur Verfügung steht, kannst du einen weiteren Kostenvorteil erhalten. So wie du über deine kostenlose Kreditkarte von Nutzungsbedingungen und Serviceleistungen profitierst, kann das über eine Zweitkarte auch der Partner machen. In der Regel wird für die Ausstellung eine einmalige Gebühr fällig, die sich aber auch durch gezieltes Vergleichen vermeiden lässt. Die Abwägung, dafür eventuell einmalige 10 Euro Bearbeitungsgebühr zu bezahlen, allerdings danach an etlichen Stellen Geld einzusparen, bleibt deiner eigenen Prioritätensetzung überlassen.

Alternativ zur Partnerkarte kann es sich allerdings auch über ein anderes Modell lohnen: darauf zu verzichten und deinen Partner stattdessen zu werben. Bei den meisten Anbietern erhältst du für das Werben neuer Kunden eine Prämie in Form von Gutscheinen, Geld oder Geschenken. Vorteil: Jeder verwaltet sein eigenes Konto und hat die eigenen Finanzen klar im Blick.

Dein Nutzungsverhalten entscheidet

Wie bei allen Vertragsabschlüssen sollte ein besonderes Augenmerk dem Kleingedruckten gelten. Nicht jedes zunächst kostenlose Angebot bringt dieselben Nutzungsbestimmungen mit sich, wie unser Kreditkarten Vergleich belegt. Diese Bedingungen können sich sogar stark voneinander unterscheiden. Um wirklich alle Vorteile auszuschöpfen, vergleiche diese am besten mit deinem Umgang im Alltag. Hinterfrage, ob eventuell vorgeschriebene Mindestumsätze für dich überhaupt realistisch sind. Hast du vor, pro Monat mindestens 5x am Automaten Geld abzuheben, wenn das eine der Bedingungen sein sollte oder kaufst du so häufig online ein, wie es für das Angebot erforderlich ist?

Vereinzelt entpuppen sich vermeintlich günstige Angebote als relativ teuer, sobald bestimmte Auflagen vom Inhaber nicht eingehalten werden. Das kann etwa auch durch die Bestimmung erfolgen, wonach ein bestimmter Betrag pro Monat auf dem Konto der Kreditkarte eingehen muss oder du umgekehrt lediglich 3x pro Monat gebührenfrei überall Geld abheben kannst, bevor dafür dann doch Kosten entstehen. Daher solltest du es an dieser Stelle ganz genau nehmen, bevor du eine falsche Kreditkarte aussuchst.

Deine Checkliste

Zur verbesserten Übersicht haben wir die erwähnten Vorteile für dich nach der Wichtigkeit nochmals kompakt aufgelistet. Diese Aufstellung ist rein subjektiv – viel wichtiger sollte sein, dass diese Vorteile eine kostenlose Kreditkarte nicht zusätzlich teurer werden lassen. Die Gewichtung der Aspekte im Einzelnen bleibt selbstverständlich dir selbst überlassen, wenn du unseren Kreditkarten Vergleich betrachtest.

Sehr wichtig

• Verlust und Sperre: Dabei ist schneller und zuverlässiger Service gefragt – wie auch das Ausstellen einer Ersatzkarte sollte das möglichst gratis sein.
• Keine Gebühren: Dir sollten sowohl bei der Barauszahlung am Automaten, wie auch bei der Bezahlung von Rechnungen weltweit keine Extrakosten entstehen.
• Nutzungsverhalten: Vorgeschriebene Umsatzziele oder Mindesteinzahlungen einhalten, da ansonsten Zusatzkosten drohen.
• Kreditrahmen: Dieser sollte den realistischen Verhältnissen entsprechen und keine unnötigen Extrakosten (z.B. durch Überziehung) verursachen.

Wichtig

• Zahlweise der Kartenumsätze: Beträge sollten ohne Aufpreis entweder flexibel oder monatlich vereinbar sein. Übersichtlichkeit bewahrt vor Schulden.
• Bereitstellung Partnerkarte: Im optimalen Falle zum Nulltarif und zu den gleichen Konditionen erhältlich.
• Rabatte: Können über Mitgliedschaften oder andere Verträge Rabatte einbringen (z.B. beim Tanken, Reisebuchungen oder Versicherungstarifen).

Nicht wichtig

• Kontaktloses Bezahlen: Ermöglicht bequemes Bezahlen bis zu einer gewissen Summe, kann allerdings auch leicht missbraucht werden.
• Design der Karte: Ist für den Nutzen einer kostenlosen Kreditkarte absolut irrelevant.